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Uma das aplicação mais tradicionais no mercado de renda fixa, é o CDB (Certificado de Depósito Bancário). E é perfeitamente possível obter CDBs com alta rentabilidade! É sobre isso que falaremos aqui!
Nessa modalidade de investimento, o investidor empresta dinheiro ao banco recebendo uma taxa de juros. O banco, por sua vez, pode emprestar esse dinheiro aos seus clientes por uma taxa de juros maior e ficar com a diferença como lucro. Como já falamos em outros artigos, essa diferença de juros que fica para o banco chama-se de Spread Bancário e do papel de intermediação financeira dos bancos.
Normalmente vamos ao nosso banco com aquele saldo sobrando e perguntamos ao gerente: “como está a taxa do CDB?” Ele vai perguntar: “quanto você tem?”. Em função disso, você terá a resposta para a pergunta e saberá como aquele banco irá remunerar sua aplicação.
Dessa forma, o valor da aplicação é decisivo na rentabilidade que o banco irá te oferecer. Normalmente, a taxa do CDB é expressa em um % do CDI. Você fará uma aplicação cuja rentabilidade será, por exemplo, 90% do CDI. Isso significa que se o CDI em determinado período (1 ano por exemplo) for 10%, você receberá 90% disso, ou seja, 9%.
Um pouco mais sobre o CDB:
Considerando que ao aplicar seu dinheiro no CDB você está emprestando dinheiro ao banco, chamamos esse tipo de título de título de crédito. Ou seja, ao emprestarmos dinheiro ao banco, estamos confiando que o banco nos pagará nosso dinheiro de volta acrescido da remuneração acordada, no prazo acordado. Como banco são instituições privadas, classificamos os CDBs de títulos de crédito privado.
Existe risco no CDB?
Sim, existe. Por tratar-se de um título de crédito, o risco que existe é de o banco não conseguir pagar de volta o dinheiro que você aplicou. Isso pode ocorrer, por exemplo, se o banco onde você aplicou quebrar. Você ficará sem seu dinheiro. Portanto, toda vez que você aplica num CDB, dizemos que está correndo o chamado risco de crédito. Da mesma forma quando emprestamos dinheiro a um parente, corremos o risco de crédito. Que é o risco de não receber de volta o dinheiro emprestado. Mas, no final desse artigo, você verá como se proteger e conseguir CBDs com alta rentabilidade!
Como aumentar, então, as taxas do CDB? Como encontrar CDBs com alta rentabilidade?
A taxa que um investidor pode obter numa aplicação de CDB, vai depender basicamente de 3 fatores:
- Valor – quanto maior o valor, melhor a rentabilidade oferecida pelo banco.
- Prazo – quanto maior a carência, ou seja, o prazo para resgate, melhor a rentabilidade oferecida pelo banco.
- Risco que se deseja correr – quanto maior o risco do banco em que você está aplicando, maior a rentabilidade oferecida.
O item 1, já detalhamos anteriormente.
O item 2 (prazo) trata da liquidez de sua aplicação. Se você quer um CDB e tê-lo disponível para resgate na hora que quiser, naturalmente o banco precisa manter um certo dinheiro em caixa para pagar o seu resgate na data que você desejar. Se por outro lado, você diz: “banco, só quero o dinheiro daqui 180 dias”, o banco poderá emprestá-lo mais vezes ou por prazos maiores ao seus clientes, obtendo assim maior rentabilidade. Consequentemente, pagará mais pra você também como investidor.
O item 3 (risco) trata de qual banco você vai escolher. Imagine que você tem duas opções para aplicar num CDB.
- Opção 01: Caixa Economica Federal
- Opção 02: Banco ABC
Se ambos te oferecerem a mesma rentabilidade no CDB, por conta do risco, não há dúvidas que sua escolha será aplicar num CDB da Caixa Econômica Federal. Por isso, naturalmente, os bancos menores pagam mais pela aplicação em CDBs dos clientes do que os bancos maiores: justamente pela percepção adicional de risco.
Logo, alguém só aceitará aplicar num CDB de um banco menor, se ele pagar uma parcela adicional de remuneração em função do risco adicional envolvido. Logo, certamente, um CDB do Banco ABC rende MAIS que um CDB da Caixa Econômica Federal.
Como são as taxas do CDB atualmente?
Nos principais bancos (Itaú, Santander, Bradesco, HSBC, Banco do Brasil e Caixa Economica), as taxas para valores inferiores a 50 mil reais oscilam de 80% a, no máximo 95% ou 96% do CDI. Esses percentuais se modificam em função das oscilações no mercado financeiro e da necessidade ou não do banco captar dinheiro. Mas é mais ou menos por aí. E normalmente não tem conversa.
Como então, melhorar as taxas do CDB? Como encontrar CDBs com alta rentabilidade?
Agora vamos ao pulo do gato, trabalhando os fatores PRAZO e RISCO:
Fator PRAZO:
Primeiramente, você deve possuir um planejamento financeiro pessoal organizado. Assim, sabe que, provavelmente, não precisará imediatamente de suas reservas financeiras. A parte que pode não ser necessária usar, poderá ser trabalhada no fator PRAZO do CDB. Ou seja, vamos supor que você tenha 200 mi. Você pode pegar 50 mil e aplicar em CDBs com resgate imediato, 50 mil em CDBs com resgate em 6 meses e 100 mil com resgate em 12 meses, por exemplo. Com isso, você obterá melhor rentabilidade na sua aplicação! Com esse planejamento, você poderá melhorar a sua rentabilidade
Fator RISCO:
Muita atenção nesse fator, pois existe um pulo do gato fortíssimo aqui! Como explicamos anteriormente, quanto menor o banco, maior a rentabilidade que ele pagará ao investidor. O grande lance é que o FGC (Fundo Garantidor de Crédito) GARANTE até 250 mil por cada CPF e para cada instituição financeira!
Ou seja, se você aplicar num banco pequeno você terá segurança do FGC em até 250 mil reais!
Trabalhando esse fator de risco você pode, sem colocar em risco o seu patrimônio, também obter CDBs com alta rentabilidade!
Sobre o FGC:
O Fundo Garantidor de Crédito (FGC) é uma entidade privada criada no governo FHC (1995) para ser um mecanismo de proteção aos correntistas, poupadores e investidores. Através do FGC, os pequenos investidores ficam protegidos em até R$ 250 mil em caso de quebra dos bancos. A garantia é por CPF e por instituição. Dessa forma, se um investidor possuir R$ 600 mil em CDBs de 3 bancos diferentes, estará integralmente protegido. (ver mais em FGC: clique aqui! e Garantias FGC: clique aqui!).
Aproveite as dicas do artigo e melhore a rentabilidade dos seus CDBs!!!
Abraço,
André Bona
