Amplamente citado, discutido e divulgado pela mídia nacional, o empréstimo consignado vem se tornando um dos principais contratos de fornecimento de crédito adquiridos no Brasil.
As facilidades na contratação, o desconto das parcelas em folha e os juros baixos certamente são fatores que enchem os olhos de muitos brasileiros que necessitam de empréstimos para quitar dívidas, adquirir bens ou realizar outras necessidades.
No entanto, será que essa modalidade de crédito realmente é tão vantajosa quanto parece? Será que os benefícios proporcionados por ela compensam a cobrança de juros que é realizada nessa modalidade?
Nosso objetivo com este artigo é justamente responder a essas e outras perguntas sobre o crédito consignado. Portanto, leia ele até o final, e até lá você terá mais certeza se ele é um herói ou vilão das suas finanças pessoais.
O que é e como funciona o crédito consignado
O crédito consignado é um tipo de empréstimo em que a forma de pagamento de suas parcelas mensais é realizada pelo desconto do salário ou benefício do INSS recebido pelo adquirente.
Esse desconto é uma garantia que os bancos e instituições financeiras têm de que receberão as parcelas do empréstimo em dia, proporcionando menos riscos para elas e, consequentemente, reduzindo as burocracias para contratação e os juros incidentes.
Essas características já seriam consideradas boas vantagens para você adquirir um crédito consignado. No entanto, as abordaremos de forma mais específica em outro momento ainda neste artigo.
Apesar de ter boa taxa de juros e menos burocracia para a contratação, o acesso a esse tipo de crédito é restrito a algumas pessoas que atendem certos requisitos, sendo os principais: ter carteira de trabalho assinada por determinado período, ser funcionário público, aposentado ou pensionista do INSS.
As pessoas que não atendem a esses critérios não terão acesso a essa linha de crédito, uma vez que não proporcionam à instituição bancária ou financeira a segurança esperada por ela nesse tipo de transação.
As vantagens do crédito consignado
A principal vantagem do crédito consignado está relacionada à taxa de juros. Como se trata de um empréstimo com um nível de segurança muito alto, os bancos e financeiras costumam oferecer uma excelente taxa de juros para aqueles que desejam contratar esse serviço.
Sendo assim a pessoa que contrata pode utilizar o empréstimo consignado para pagar dívidas mais caras ou, até mesmo, outros empréstimos e financiamentos que têm taxas de juros elevadas e que comprometem boa parte da renda, como dívidas com cartão de crédito.
Além disso, o crédito consignado tem limites mais amplos se compararmos com as demais linhas de empréstimos disponíveis no mercado. Ou seja, é possível conseguir mais dinheiro do que nas modalidades convencionais de crédito.
Outra vantagem que torna o crédito consignado uma opção muito atrativa é a possibilidade de contratar mesmo que a pessoa esteja com o seu CPF com restrições como SERASA, SPC ou Receita Federal e Estadual. Também podemos citar como uma vantagem dos empréstimos consignados a diminuição da burocracia para a contratação.
Como se trata de um processo realizado em consignação com o empregador ou com quem paga o benefício, algumas análises criteriosas, que são feitas nos empréstimos tradicionais, são dispensadas nesses casos.
Ainda sobre os benefícios do crédito consignado, como nessa modalidade de empréstimo os pagamentos são realizados por meio de débito direto no pagamento do salário ou benefício, fica mais fácil do possuidor do crédito organizar suas contas a pagar.
A parcela do empréstimo consignado dificilmente deixará de ser paga, sendo assim, você não precisa se preocupar com a ocorrência de juros de mora e multas por inadimplência de alguma das prestações.
Por último, vamos citar como benefício dos empréstimos consignados as taxas de juros pré-fixadas. Isso implica dizer que, no momento de fechar o contrato, você já ficará sabendo o percentual dos juros bem como as parcelas que pagará pelo valor solicitado.
As desvantagens do crédito consignado
Até agora só mencionamos os inúmeros benefícios que o crédito consignado proporciona às pessoas que necessitam de dinheiro para suportar momentos de dificuldades econômicas. No entanto, como diz o velho ditado: “nem tudo são flores”.
Apesar de ser uma linha de crédito com baixa taxa de juros e excelentes condições de pagamento, existem alguns pontos que podem ser considerados como desvantagem por parte de quem adquire. Vamos tratar deles neste tópico.
Dentre as desvantagens do crédito consignado podemos destacar o fato de não poder deixar uma parcela vencer. Algumas pessoas preferem assumir os juros e multas decorrentes da inadimplência de algumas parcelas de financiamentos para poder arcar com alguma despesa urgente ou imprevista em seu orçamento.
No entanto, como as parcelas do crédito consignado são debitadas automaticamente em seus vencimentos mensais, é impossível não deixá-las sem pagar para quitar posteriormente.
Outra desvantagem é que, na maioria dos casos, você não poderá escolher uma data de vencimento para as suas prestações, elas sempre estarão vinculadas à data de pagamento do seu salário ou benefício. Sendo assim a antecipação de parcelas do empréstimo não é possível, salvo se você desejar quitar boa parte ou todo o financiamento.
E por último, podemos destacar como desvantagem o critério básico para aprovação do crédito consignado, que são: ser empregado assalariado, servidor público, aposentado ou pensionista do INSS. Esses critérios restringem o acesso ao crédito consignado dos demais cidadãos que não os atendem.
Apesar de ter algumas desvantagens, o crédito consignado é uma das melhores opções de empréstimo disponíveis no mercado atualmente.
Mesmo assim, é importante que você avalie bem a sua necessidade e só contrate esse tipo de crédito se realmente for necessário. Evite adquirir empréstimos para cobrir gastos supérfluos ou luxos e confortos desnecessários. Jamais tome um crédito para realização de compras, viagens ou festas.
Antes de adquirir um crédito consignado, tenha em mente quais são suas necessidades e objetivos que o fez buscar esse tipo de serviço financeiro. Esse é o critério principal que deverá ser analisado antes de qualquer vantagem ou desvantagem que foi mencionada.
Gostou deste artigo sobre crédito consignado? Agora você tem informações suficientes para dizer se essa modalidade de empréstimos é um vilão ou herói das finanças pessoais.
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