*Este artigo foi produzido pelo bxblue com exclusividade para o Blog de Valor.
Uma das primeiras perguntas que quem está em busca de crédito deve se fazer é: eu preciso mesmo de um empréstimo? Saiba como avaliar a necessidade de um empréstimo pessoal, para sair do vermelho e conseguir as melhores propostas para o seu bolso (quando esse for o caso).
Como saber quando recorrer a um empréstimo?
As contas apertaram? Você já chegou ou está próximo de chegar no limite da conta bancária? Teve alguma emergência e já gastou todas as suas economias?
Essas são algumas situações comuns que podem levar uma pessoa a recorrer a um empréstimo pessoal. Mas, saiba que nem sempre um empréstimo é a melhor solução.
Se esses casos se repetem com frequência, é preciso ficar atento. Você pode ficar no vermelho em pouco tempo e, um empréstimo só irá prejudicar ainda mais.
Entenda agora o que fazer, antes de contratar crédito para quitar suas dívidas.
1 – Tente renegociar suas dívidas
Uma das recomendações dos especialistas financeiros é sempre procurar primeiro o credor. Ou seja, aquela empresa ou instituição financeira com quem você tem o débito.
Muitas vezes, é possível negociar diretamente com o credor. Os acordos podem incluir pagamentos facilitados ou ainda descontos para quitação antecipada (e a vista).
Se as parcelas do acordo ou o valor para quitação couberem no seu orçamento, o empréstimo então não será mais necessário.
2 – Busque por outras alternativas
Por mais que conseguir crédito seja uma solução prática (podendo inclusive ser contratado online), antes de fechar qualquer negócio avalie, realmente, a necessidade de fazer um empréstimo.
Entre as alternativas, além da renegociação com o próprio credor, podem estar: empréstimo com terceiros (rede mais próxima), resgatar créditos de Nota Fiscal Paulista, dentre outros.
Se a dívida é de baixo valor, às vezes é possível quitá-la de outra forma. Recorra a um empréstimo quando as dívidas forem mais altas ou quando você necessitar de um montante de dinheiro maior.
Mas como saber qual é a melhor opção de empréstimo para o meu caso?
Descubra qual é a modalidade de empréstimo indicada para cada caso.
Como saber qual é a melhor opção de empréstimo pessoal?
Ao confirmar a necessidade de um empréstimo, o segundo passo é consultar a opção mais recomendada. Veja que aqui falamos de recomendada e não mais acessível.
Nesse momento é preciso ficar atento, porque os créditos que são pré-aprovados, ou seja, que não exigem análise para liberação, são os que apresentam as taxas de juros mais caras do mercado.
Por isso, para cada caso vale uma avaliação criteriosa. Lembre-se de que não vale a pena fazer novas dívidas, sem necessidade.
Primeiro porque quando você precisar, o crédito pode não ser liberado novamente ou o limite disponibilizado será menor.
E, segundo, porque o uso do crédito consciente pode evitar a inadimplência. Ou seja, se planejado, um empréstimo pode ser um importante aliado.
Veja alguns casos mais comuns e modalidades disponíveis. Saiba quando utilizar cada tipo de crédito, para não se endividar.
Compras parceladas
Para as compras parceladas a primeira opção utilizada, geralmente, é o cartão de crédito. Entretanto, vale a pena consultar também a opção de crediário próprio que tem taxas de juros menores.
Muitas lojas já têm linha de crédito específica e oferecem condições especiais e exclusivas para seus clientes.
Cheque especial
Se optar pelo cheque especial, pague o débito antes. Na prática, isso significa que você pode utilizar o saldo adicional da sua conta bancária, mas tente devolvê-lo antes de atingir o seu limite.
Alguns bancos oferecem a opção de parcelamento do cheque especial, quando o limite é atingido. No entanto, as taxas de juros praticadas muitas vezes não compensam.
Sem contar que com a conta negativa a dívida vai acumulando. O risco aqui é não descuidar, para que uma dívida pequena não vire uma “bola de neve”.
Empréstimos ou Financiamentos
As linhas de crédito pessoal, ou seja, aquelas destinadas às pessoas físicas, estão cada vez mais diversas. Entre as opções existem:
- Crédito Direto ao Consumidor (CDC);
- crédito Salário;
- empréstimo Consignado;
- empréstimo com garantia;
- leasing ou Arrendamento Mercantil;
- consórcios;
- financiamentos (imobiliários ou para compra veículos);
- antecipação do 13º salário;
- antecipação da Restituição do Imposto de Renda.
Se há a necessidade de um empréstimo, portanto, vale buscar a alternativa mais vantajosa. Para isso, pesquise e compare a taxa de juros cobradas e, especialmente, o Custo Efetivo Total (CET) que irá dizer o quanto você pagará efetivamente todo mês.
Se atente também para o fato de que, diferente de um financiamento, um empréstimo pode ser utilizado para o que você desejar. Ou seja, não está atrelado diretamente a um bem. Em outras palavras, o dinheiro está livre para gastar com suas prioridades.
Cartão de crédito
Vilão de muitas dívidas, a taxa de juros do crédito rotativo dos cartões convencionais, podem triplicar o valor da dívida original.
Se bem administrado o cartão de crédito pode ajudar na gestão do seu fluxo financeiro. Cabe entender, é claro, sua capacidade de pagamento para não comprometer o orçamento futuro.
Saiba Como usar o cartão de crédito com responsabilidade
Uma boa dica, neste caso, é não comprometer mais do que 30% da sua renda. Assim fica fácil saber quanto pode gastar.
Cuidados necessários antes de fazer um empréstimo
Além dos pontos já mencionados, outra observação muito importante ao seu avaliar a necessidade de fazer um empréstimo é onde contratar.
Busque por instituições financeiras idôneas ou por seus correspondentes bancários – que são agentes autorizados para esse tipo de serviço.
Algumas opções de crédito também estão disponíveis para quem também está negativado. Contudo, verifique as condições solicitadas. Fuja dos agiotas e desconfie das empresas que fazem falsas promessas ou que solicitam pagamento antecipado.
Ao recorrer a um empréstimo pessoal, busque por soluções seguras. Acredite: existe dinheiro rápido, fácil e barato, mas ele não “dá em árvore” e “quando a esmola é demais, até o santo desconfia!”
Como fazer seu dinheiro trabalhar para você?
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