Que a importância da formação de reservas financeiras (formação de poupança) é um dos itens fundamentais para se ter uma vida financeira equilibrada, não se discute.
O que proponho hoje é organizar essa idéia, apresentando o chamado “índice de cobertura” que nada mais é do que o tempo, em meses, que as reservas cobrem as despesas mensais de sobrevivência.
A quem se destina:
O monitoramento desse indicador é extremamente necessário, principalmente para os profissionais que são remunerados de forma variável, como os profissionais autônomos e liberais, tais como advogados, dentistas, médicos, representantes comerciais, corretores e micro-empresários.
Também deve ser monitorado por empregados de empresas, pois esse índice será fundamental em caso de perda do emprego ou para abrir a perspectiva de mudança para uma nova carreira, se esse for o desejo do profissional.
O monitoramento do índice de cobertura é essencial para qualquer pessoa que tenha por objetivo melhorar a saúde de suas finanças pessoais de forma a obter melhor qualidade de vida no aspecto financeiro.
Como se calcula o índice de cobertura
O índice de cobertura é calculado utilizando dois indicadores:
> Reservas financeiras
> Despesas mensais
Vale observar que “reservas financeiras” equivale ao montante de dinheiro disponível em aplicações financeiras com liquidez. Um terreno, um carro ou uma casa, não devem ser considerados como “reservas financeiras”. Isso deve ser feito somente com o dinheiro disponível.
O resultado da conta acima dará um valor cuja unidade será medida em meses.
Exemplo:
> Reservas financeiras de 120.000 e custo mensal de 10.000.
> Índice de cobertura = 120.000 / 10.000 = 12 meses
Isso significa que uma pessoa com custo de vida mensal de 10 mil reais e com reservas financeiras de 120 mil, estará “coberta” caso, numa situação de emergência, fique 12 meses sem receber qualquer tipo de remuneração, o que é uma situação financeira relativamente confortável.
Qual é o índice de cobertura adequado?
Para profissionais autônomos e liberais, entendo que o índice de cobertura acima de 12 meses é um objetivo que deve ser buscado.
Para empregados de empresas privadas, recomendo que se busque o mesmo índice de cobertura.
Para funcionários públicos que gozam de estabilidade em seu emprego, entendo que o índice de cobertura pode ser satisfatório se mantido na faixa de 6 meses, uma vez que o risco de demissão é inferior.
No geral, um índice de cobertura entre 6 e 12 meses é confortável.
E o que fazer com esse recurso?
Bom, logicamente, não convém guardar esse dinheiro debaixo do colchão. Deve-se buscar uma forma de rentabilizá-lo para que ele também cresça. Porém, a destinação desse recurso é a formação de uma reserva de emergência. Correr risco com esse capital não é recomendado.
Mais qualidade de vida!!!
Monitorando periodicamente o seu índice de cobertura e mantendo-o acima dos 6 meses, você começará a trabalhar suas finanças com horizonte mais longo e nunca mais se preocupará com as contas do dia ou do mês.
Índice de cobertura: guarde esse conceito!!!
Abraço!
André Bona
