Você já ouviu falar de Letras Hipotecárias? O termo pode parecer complexo mas, quando explicado, deixa de parecer um bicho de sete cabeças e passa a ser mais uma alternativa para investidores que desejam investir no mercado de renda fixa.
No artigo de hoje você entenderá o que são as Letras Hipotecárias e descobrirá como funciona e quando valem a pena estes tiítulos de renda fixa. Acompanhe e saiba mais!
O que são as Letras Hipotecárias?
As Letras Hipotecárias (LHs) são títulos de investimento em Renda Fixa, criada em 1986, que são lastreados em créditos imobiliários. Esses títulos são emitidos por instituições financeiras, que podem ser bancos, companhias hipotecárias, sociedades de crédito imobiliário, associações de poupança e empréstimo. entre outros.
De forma mais simplificada, as Letras Hipotecárias são títulos garantidos através de créditos imobiliários de uma primeira hipoteca (modalidade de empréstimo na qual o cliente oferece o seu imóvel como garantia de pagamento à instituição para a qual está devendo).
Assim, elas caracterizam-se como empréstimos de um investidor a uma instituição financeira, com a intenção de receber uma remuneração ao fim do empréstimo. Após emitidos, portanto, os LHs são oferecidos aos investidores também por meio destas mesmas instituições, que devem ser autorizadas a realizar a concessão de créditos imobiliários.
É importante ressaltar que as Letras Hipotecárias não podem ser confundidas com as Letras de Crédito Imobiliário, que possuem lastro financiamento imobiliário, garantido por hipoteca ou alienação fiduciária.
Onde encontrar as Letras Hipotecárias?
Embora também seja uma modalidade de investimentos, as LHs são menos conhecidas que outras opções como a LCA, LCI, e CDB, por exemplo. As Letras Hipotecárias também são ativos menos negociados e, por isso mesmo, mais difíceis de encontrar em plataformas de investimento.
Ainda assim, os títulos de dívida podem ser conseguidos em:
- Bancos Múltiplos com Carteira de Crédito Imobiliário;
- Associações de Poupança e Empréstimo;
- Sociedades de Crédito Imobiliário;
- Companhias Hipotecárias.
Tipos, rentabilidades e resgate
As Letras Hipotecárias podem ser pré ou pós fixadas, e a rentabilidade pode ser atrelada ao:
- DI, CDI;
- IGPM;
- IPCA, etc.
Por conta disso, a remuneração oferecida por este investimento pode variar bastante.
É importante destacar também que o título oferece para investidores pessoa física o benefício da isenção de Imposto de Renda.
Prazos para resgate
O período mínimo para a recompra ou resgate antecipado é de seis meses após a emissão. Por isso, não é recomendado aplicar as reservas de emergência nesse investimento. Caso a LH tenha sido emitida com base em índices de preços (IPCA e IGP-M, por exemplo), o prazo mínimo para o resgate é maior:
Quanto ao prazo máximo para o resgate, ele só não pode ser superior ao prazo dos créditos hipotecários. Em nosso país, é comum boa parte dos créditos hipotecários chegarem até 30 anos.
Vale destacar que, para objetivos a longo prazo, outras opções podem, talvez, ser mais interessantes e mais rentáveis. É preciso que o investidor conheça as opções disponíveis no mercado e verifique aquelas que melhor lhe atenda.
Riscos das Letras Hipotecárias
A LH é considerada parte do grupo de investimentos financeiros de riscos mais baixos. O investimento pode ser interessante, portanto, para quem está em busca de um investimento de risco baixo, principalmente ao optar por instituições financeiras com boa reputação e solidez no mercado.
Os riscos desse investimento são reduzidos porque a Letra Hipotecária tem o FGC (Fundo Garantidor de Créditos). Isso quer dizer que as LHs, além de serem garantidas pelo caução de créditos hipotecários, contam com a cobertura do FGC no valor de até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ por instituição financeira emissora, para um valor global de até R$ 1 milhão, válidos por um período de 4 anos.
Conclusão
Mesmo que essa modalidade não seja tão procurada, nem mesmo tão indicada pelas instituições financeiras como outros produtos de investimento, ainda assim vale a pena conferir as opções de Letra Hipotecária disponíveis e verificar se elas fazem sentido para você.
De qualquer modo, é sempre importante conhecer os produtos disponíveis no mercado e estudar sobre cada um deles. Assim, você estará sempre preparado para identificar as oportunidades e tomar boas decisões de investimento.
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