Olá!
Muitas vezes nos deparamos com situações onde temos a oportunidade de parcelar um pagamento, seja numa compra, no pagamento de um tributo ou em outras situações que envolvem a decisão das finanças do dia a dia.
À vista ou parcelado?
O leitor Gilberto enviou uma mensagem perguntando o seguinte:
“André, quanto ao IPTU, é mais vantajoso pagar à vista ou parcelado?
Recebi o carnê da prefeitura local. O custo total é de R$ 640,00. Pode ser pago em 4 parcelas de R$ 160,00 ou à vista, com 10% de desconto. Posso pagar a vista de uma vez ou pagar 160,00 e as outras 3 em 30, 60 e 90 dias respectivamente.
O que é melhor? Qual o custo dos juros ao optar por pagar parcelado?”
A pergunta do Gilberto parece simples. Mas esse é um exemplo de decisão financeira clássico que pode surgir no dia a dia e que muitas vezes não nos deparamos com isso.
Mas existe uma cilada matemática nesse problema.
Bom, vamos por partes.
Situação 01 – No comércio:
Imaginemos que eu chegue numa loja e faça uma compra no valor dos mesmos R$ 640,00 e que esse valor possa ser pago a vista com 10% de desconto ou parcelado em 4 x no cartão (ou em cheques pré-datados).
Neste caso, observe que não há entrada. Eu saio da loja com meus produtos e “financio” o valor integral da compra. Como eu teria 10% de desconto a vista, financiarei R$ 640,00 – 10% = R$ 576,00
Ou seja, eu posso trocar pagar R$ 576,00 à vista por pagar 4 x R$ 160,00 = R$ 640,00.
Repare, portanto, que há juros embutidos na conta!
Como calcular o custo dos juros dessa operação?
Para não complicar na fórmula, vamos utilizar a calculadora disponível no site do Banco Central.
Clique na calculadora do Banco Central aqui!
E agora o passo a passo:
- No primeiro campo, colocaremos a quantidade de parcelas: 04.
- No segundo campo, deixaremos em branco, pois é isso que queremos descobrir.
- No terceiro campo, colocaremos o valor da prestação, neste caso, 160,00.
- No quarto campo, colocaremos o valor caso pagássemos: R$ 576,00.
- Em seguida, clicaremos em “calcular”.
Vejam que o resultado dos juros dessa conta foi de 4,35% ao mês!!!
No caso desse exemplo, da loja, vale a pena pagar a vista? A resposta é DEPENDE.
- Possibilidade 1: Você possui dinheiro na poupança ou em alguma aplicação financeira. É praticamente IMPOSSÍVEL que essa aplicação renda mais do que 1% ao mês. Dessa forma, sim, é MUITO MELHOR PAGAR à vista.
- Possibilidade 2: Você não possui o dinheiro. Vai pagar juros de qualquer forma. Neste caso, o correto é ir ao seu banco e verificar se suas linhas de crédito oferecem juros inferiores a 4,35% a.m. Em caso afirmativo, vale a pena tomar dinheiro no banco e pagar o imposto à vista. Se negativo, o melhor é parcelar. OS JUROS DO LIMITE DO CHEQUE ESPECIAL SÃO EM TORNO DE 8% AO MÊS. PORTANTO, NUNCA SERÁ VIÁVEL UTILIZÁ-LO PARA GANHAR O DESCONTO.
Situação 02 – A armadilha do IPTU e do IPVA:
- Opção 01: Pagar R$ 576,00 a vista
- Opção 02: Pagar 4 x R$ 160,00 – SÓ QUE DANDO UMA ENTRADA DE R$ 160,00. Neste caso, o valor que ele pode financiar é: R$ 576,00 – R$ 160,00 = R$ 416,00, já que a primeira parcela de R$ 160,00 deverá ser paga à vista.
Como calular os juros dessa operação?
- No primeiro campo, colocaremos a quantidade de parcelas: 03 (e não 4, porque a primeira é à vista)
- No segundo campo, deixaremos em branco, pois é isso que queremos descobrir.
- No terceiro campo, colocaremos o valor da prestação, neste caso, 160,00.
- No quarto campo, colocaremos o valor que estamos deixando de pagar à vista: R$ 416,00 (que é o valor que financiaremos)
- Em seguida, clicaremos em “calcular”.
Vejam que o resultado dos juros dessa conta foi de 7,51% ao mês!!!
17 Comentários
olá boa noite gostaria de saber o q seria certo trabalho com vendas independentes romannel e outras mercadorias
compro a maioria das vezes no cheque,como vendo de boca ,tenho problemas com alguns clientes.fico sempre com a cabeça cheia de não conseguir quitar os cheques ,gostaria de saber se seria melhor eu fazer as compras das mercadorias a vista.
Sr. Andre Bona, o que é melhor: R$ 2.589,00 parcelado em 04 vezes, sendo 30/60/90/120, sem juros; R$ 2.589,00, para pagamento em 01 entrada e saldo parcelado em 05 vezes, sendo 30/60/90/120/150 ou ainda o valor de R$ 2.589,00, acrescido de 5% e o montante (R$ 2.718,45) podendo ser pago em 01 entrada e o saldo 09 (nove parcelas), todas fixas.
Olá! Tenho um procedimento a realizar no valor de 5.000 mil, o parcelamento máximo é 3x ou 5% a vista.
Será que existe a possibilidade de acordar 3 parcelas de 1500 (total 4500, restante 500) e pedir desconto de 5% em cima do restante porquê estarei pagando no ato? Ou seja. existe desconto de “á vista” para entrada?
O meu IPTU veio com um valor a vista de R$ 2.384,44 e a prazo de R$ 2.516,91 em 12 X de 220,80.
O IPVA a vista veio com um valor a vista de R$ 1.917,88 e a prazo de R$ 1.917,88 em 3 x de R$ 659,07
A pergunta é: devo pagar a prazo ou a vista? mto obrigada.
Tenho essa atividade da faculdade para realizar. pode me ajudar, por favor !
1. Se você tem aplicações, e essas aplicações rendem mais do que a taxa implícita, você deve deixar o dinheiro rendendo, e pagar o IPVA parceladamente. Ao contrário, se as suas aplicações rendem menos, você deve sacar e pagar o IPVA à vista.
2. Por outro lado, se você vai tomar dinheiro emprestado, e a taxa do empréstimo for menor do que a taxa implícita, você deve pagar à vista. Caso contrário, deve pagar parceladamente.
Avaliando que no DF o desconto no IPVA é de 5% e também as duas opções acima, ter dinheiro aplicado, ou pegar dinheiro emprestado, e por questões didáticas considere ambos a uma taxa de 5,3% e que o valor ser pago do IPVA é de R$1.200,00, qual a seria a melhor escolha nos dois casos?
O que é melhor: pagar o IPTU no valor de R$ 1.100,00 parcelado em 11 vezes, sendo que a primeira parcela no valor de R$ 100,00, vence em 22.02.3016, ou à vista com 10% de desconto, no valor de R$ 990,00 ?
Boa noite, André!
Esses cálculos são válidos somente quando o vendedor oferece desconto à vista, correto?
Quando não há desconto à vista, o mais interessante seria parcelar no máximo de parcelas possível que não incida juros?
Corrija-me se estiver errado.
Financeiramente falando sim. É isso!
Andre, moro em Ctba e meu IPVA e no vlaor total de 2036,44 , com 3% de desconto a vista 1975,34 ou três parcelas 678,82.
Tenho uma boa quantia guardada aplicada em lca, será que vale a pena parcelar o IPVA?
Mudei de bairro e logo fui me inscrever em outra academia perto de casa.
A academia como de praxe tinha os planos mensais, trimestrais e semestrais com descontos para os mais longos.
Cheguei perguntando logo se tinha anual (R: não). Ao fim de saber os valores propus:
Se eu pagar esse semestral TODO agora, tem desconto?
Teve. 5% (5% sobre o somatório das 6 parcelas do semestral)
Não parei para fazer contas, mas minha intuição e ordem de grandeza dizem que optei certo em pagar de uma vez.
Nesse exemplo:
Supondo 100,00 o valor da mensalidade x 6 = 600,00 – 5% = 570,00.
Normalmente, no caso das academias, o pagamento é antecipado. Neste caso, também podemos aplicar o conceito do IPTU/IPVA.
Assim, você poderia pagar 570,00 a vista ou 100 de entrada + 5 x 100,00.
Dessa forma, se não pagasse à vista, estaria financiando 470,00. A conta do custo do dinheiro é: pagar 470 à vista ou 5 x 100.
Custo mensal do dinheiro: 2,09% a.m. Pagamento à vista (caso tivesse o dinheiro na mão) melhor do que a prazo. Se precisasse recorrer a empréstimo bancário para esse pagamento à vista na academia, o custo seria maior.
Melhor solução:
01 – pagar a vista
02 – parcelar na academia
Pior solução: tomar emprestado no banco para pagar a vista na academia. O custo do empréstimo bancário seria maior que 2,09% a.m.
De qualquer forma, estamos avaliando essas opções sob o aspecto estritamente financeiro. Em muitos casos, quando o valor total é pequeno, a economia total em termos absolutos pode ser tão pequena que nem vale o esforço de fazer as contas. Mas o conceito é válido em qualquer situação. Quanto maior o valor financeiro em questão, maior a vantagem.
Se eles topassem vc pagar o ano todo e o desconto continuar 5% aí já não vale.
Realmente não faria o menor sentido.
Ai valeria trocar de academia… rs…
Fiz certo entao .. paguei a vista ! 🙂
Tambem .. com desconto de 30% aqui em Viamão .. nao tem como nao pagar de uma vez.
30%?????? That’s nice!!!
Já imaginou quantas latas de leite serão obtidas com essa economia??? kkk…
Muito boa a sua explicação André. Vou seguir, dentro das possibilidades, a sua orientação.
Se tiver outras sugestões de temas, pode sugerir!
Abç!