Conta de pagamento: você sabe como funciona?

A tecnologia avançou muito, principalmente no setor financeiro. Uma das inovações deu a possibilidade de as pessoas terem uma conta de pagamento, que praticamente ganharam notabilidade juntamente com as fintechs, que são as startups do segmento financeiro.

Se você nunca usou o serviço de alguma dessas empresas, saiba que elas podem facilitar muito o seu dia a dia. Inclusive, muito provavelmente você conhece alguma destas contas, mesmo não sabendo que se trata, na prática, de uma conta de pagamento.

Continue a leitura do artigo e entenda mais sobre as contas de pagamentos e como elas podem facilitar sua relação com seu dinheiro!

O que é e como funciona uma conta de pagamento?

De forma simples, a conta de pagamento é uma conta que pode ser registrada tanto em nome de uma pessoa física quanto de uma pessoa jurídica com o intuito de realizar transações de pagamentos.

Difere-se de uma conta bancária comum, pois não permite fazer operações de crédito (financiamentos e empréstimos) e costuma ser oferecida pelas fintechs.

Logo, não é possível encontrar agências físicas desses bancos pelo país, sendo esta uma ferramenta para ser usada de forma digital, seja por um site ou aplicativo. Uma conta de pagamento pode ser utilizada para vários propósitos, como:

• fazer pagamentos de boletos e outros tipos de contas;
• realizar pagamentos por aproximação;
• movimentar dinheiro;
• fazer e receber TEDs (transferências eletrônicas disponíveis).

Seu funcionamento é simples. De forma geral, você cria um usuário, pelo qual poderá receber dinheiro e transferi-lo. Caso queira saca-lo,  poderá mandá-lo para um banco que possui caixa eletrônico ou agência física.

As contas de pagamento costumam ser fáceis e intuitivas e cada uma das fintechs explicam aos usuários, de forma clara, como funciona o cadastro e o modo de usar o serviço. Vale destacar que não há um padrão e, portanto, podem haver contas de pagamento bastante distintas entre si.

O Banco Central tem regras para regular o funcionamento e uso das contas de pagamento. Inclusive, a circular 3.680 de novembro de 2013  é uma das que impõe regras sobre o tema.

Qual a diferença entre conta de pagamento e a conta corrente?

Em relação à conta corrente, as semelhanças entre esse tipo de conta e a conta de pagamento é que as duas podem oferecer um cartão físico, permitem a realização de TED e podem ser abertas e encerradas pela internet.

Entretanto, a conta de pagamento acaba sendo mais simples que a conta corrente, pois tem certas características, como:

• não permite empréstimos e financiamentos;
• não exige o atendimento presencial em uma agência (certos bancos tradicionais ainda podem ter essa obrigatoriedade);
• só pode ter saldo inferior ou igual a 5 mil reais, conforme regra do Bacen;
• não conta com proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC).

Ou seja, a conta de pagamento não permite que o usuário faça operações próprias de instituições financeiras.

Outra diferença tem a ver com o uso do dinheiro dos clientes. Nas contas corrente, o dinheiro pode ser aplicado de forma livre. Nas contas de pagamento, o dinheiro pode apenas ser usado na compra de títulos públicos.

Mas, e a conta digital?

Outra dúvida que pode surgir é a diferença entre a conta de pagamento e a conta digital. A conta digital geralmente está atrelada a um banco, e difere-se da conta de pagamento por oferecer serviços semelhantes aos que a conta corrente oferece, mas por meios eletrônicos. E, assim como a conta corrente, a conta digital pode estar protegida pelo FGC.

Ou seja, esse tipo de conta nada tem a ver com uma conta de pagamento! Isso porque a primeira permite pedir empréstimos, ter saldos superiores a 5 mil reais e traz diversas opções de serviços que um banco presencial oferece, mas com a facilidade de ser totalmente online.

Vale lembrar que as contas de pagamentos são abertas, normalmente por fintechs, que são instituições de pagamento. A conta corrente, assim como a conta digital, por outro lado, são abertas em instituições financeiras.

O que é uma instituição de pagamento?

As instituições de pagamentos surgiram com o propósito de tornar as operações financeiras mais rápidas, simples, práticas e ágeis, assim como diversas fintechs.

Tais instituições são autorizadas e fiscalizadas pelo Banco Central e utilizam a tecnologia para desenvolver produtos e serviços que trazem mais comodidade, flexibilidade e segurança às transações bancárias do dia a dia, deixando o trabalho de lidar com o dinheiro cada vez mais simples e fácil.

Importante lembrar também que o funcionamento de um instituição de pagamento é diferente de uma instituição financeira.

Quais as vantagens e desvantagens das contas de pagamento?

As vantagens da conta de pagamento se dão, especialmente, pelo fato de trazerem maior facilidade às transações no dia a dia de pessoa física ou pessoa jurídica. Tudo pode ser feito de forma digital, sem burocracias.

Outro benefício está no fato de que o dinheiro não pode ser objeto de arresto em questões judiciais, e a instituição de pagamento não pode fazer o que bem entender com seu dinheiro, como no caso do dinheiro parado nas contas dos bancos.

Os custos de manutenção podem ser também menores se comparados com as taxas cobradas por diversos bancos. Além disso, há diversas empresas que oferecem contas deste tipo, dando ao consumidor a possibilidade de escolher a que mais lhe agrada.

Por outro lado, as desvantagens estão, principalmente, ligadas ao seu funcionamento mais limitado, ao fato de estas contas não terem garantia do FGC e por ter um limite de saldo, conforme regras do BC.

Quais são as opções de contas de pagamento disponíveis no mercado?

Há diversas alternativas de contas de pagamento no mercado nacional – algumas delas gratuitas, inclusive. As mais conhecidas são:

• PayPal;
• PagSeguro;
• Payoneer;
• Mercado Pago;
• NuConta;
• Google Pay;
• Apple Pay.

Vale mencionar rapidamente que existem dois tipos de contas de pagamento: as pré-pagas e as pós-pagas. A primeira é mais comum e o titular precisa sempre fazer um depósito antes de realizar alguma compra. Ou seja, a transação só pode ser feita se existe saldo suficiente para cobri-las.

Na conta pós-paga, o valor da transação é debitado e somente depois o titular faz o pagamento. Nesse caso, há o registro do débito no valor da compra e, depois, o crédito em favor do emissor é repassado ao estabelecimento pela instituição.

E você, já utilizou uma conta de pagamento? Qual foi sua experiência em relação a ela? Deixe seu comentário!