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Quero quitar um empréstimo: como é calculado o desconto dos juros?

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Essa é uma excelente questão para discutirmos, amigos.

Toda vez que pegamos um empréstimo, as parcelas são calculadas incluindo em seu somatório, a parte da armotização da dívida e a parte dos juros. Portanto, quando optamos por amortizar ou liquidar empréstimos, possuímos o direito de obter desconto sobre os juros referente ao prazo que não mais existirá na operação. Mas, qual é o desconto dos juros?

Por exemplo, se pago um empréstimo cuja parcela é de R$ 1.000,00 sendo a última parcela em 01/01/2013, isso significa que na última parcela, o cálculo foi feito com base num juros de uma dívida que eu levaria até aquela data. Se eu resolvo antecipar, possuo o direito de abatimento dos juros (de acordo com uma fórmula) de hoje até o dia 01/01/2013, uma vez que não ficarei com o dinheiro emprestado por todo esse prazo.

Anteriormente à resolução BACEN 3.516/07, os bancos normalmente inseriam em seus contratos uma taxa chamada “taxa de liquidação antecipada”. Assim, você poderia até quitar o contrato, mas teria essa taxa que seria uma espécie de compensação a favor do banco.

Ocorre que, quando antecipamos um contrato, de fato, estamos quebrando o contrato inicial, onde nos propusemos a pagar aquelas parcelas naquele prazo específico. Por outro lado, entende-se que uma antecipação é direito do consumidor e ele não deve pagar juros por um prazo que não usa o dinheiro.

Do ponto de vista do banco, existe o argumento que é o seguinte: existem custos advindos de uma operação de crédito. E não seria razoável que a taxa de desconto aplicada fosse total.

Do ponto de vista do cliente, queremos o desconto, porque é nosso direito e ponto final!

A resolução que citei, criou uma fórmula que nos garante o desconto, mas não o desconto total da taxa que tomamos emprestado. Dessa forma, foi um meio termo. Então, qual é o desconto dos juros?

Para calular a taxa de desconto, hoje utiliza-se a seguinte fórmula, que considera a taxa média selic (TMS) no ato da contratação e no ato da liquidação.

Taxa contratada – TMS na data da contratação + TMS na data da liquidação = taxa de desconto

Dessa forma, se você tomou um empréstimo numa taxa de 20% a.a. em agosto de 2011 e quisesse liquidar hoje, a conta seria mais ou menos assim:

  • Taxa do empréstimo: 20% a.a.
  • Selic agosto: 12,50% a.a.
  • Selic atual: 9% a.a.

20 – 12,50 + 9 = 16,50% a.a. é a taxa de desconto dos jurosque será utilizada em seu cálculo.

Vou dar um exemplo, de como ficaria numa outra situação hipotética:

  • Taxa do empréstimo: 20% a.a.
  • Selic contratação: 9% a.a.
  • Selic liquidação: 12,50% a.a.

20 – 9 + 12,50 = 23,50% a.a. seria a taxa de desconto dos juros utilizada

Eu inverti propositalmente as taxas nos dois exemplos para mostrar que, na regra atual, você pode ter um desconto MENOR que a taxa de contratação e, em alguns momentos, pode ter um desconto MAIOR que a taxa de contratação.

Portanto, no que se refere ao desconto, o melhor momento de antecipar a liquidação de um empréstimo é quando a taxa SELIC está em ALTA. Porque nesse cenário, o desconto é maior! Mas cuidado: porque se você liquidar o empréstimo com Selic em alta, saiba que se precisar tomar um novo empréstimo, o fará com juros mais elevados. Assim, da mesma forma, se você liquidar um empréstimo com SELIC baixa, obtendo menor desconto, por outro lado, se precisar novamente de tomar crédito, o fará com taxa melhor.

O Ministério Público de Santa Catarina, disponibilizou uma calculadora para que todos possam fazer as contas de qual deve ser o desconto de um empréstimo em caso de liquidação.

 

Clique no link: Calculadora completa de liquidação antecipada de empréstimos


 

Observação importante!

O tema central de nosso blog é investimentos e não crédito.

Dessa forma, sugiro que o visitante que procura informações sobre os assuntos relacionados ao crédito procurem outras fontes de informações mais atualizadas.

Inclusive existe uma nova resolução do Banco Central, que é a resolução 4.320 de 27 de março de 2014 que estabelece novos parâmetros para a antecipação.

Link: http://www.bcb.gov.br/pre/normativos/res/2014/pdf/res_4320_v1_O.pdf

A calculadora disponível no link acima funciona dentro do site do Ministério Público de Santa Catarina, sendo que suas atualizações também não são de nossa responstabilidade.

 


 

 

Grande abraço,

André Bona

André Bona
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André Bona

André Bona possui mais de 10 anos de experiência no mercado financeiro, tendo auxiliado milhares de investidores a investir melhor seus recursos e é o criador do Portal André Bona - site de educação financeira independente.

190 thoughts on “Quero quitar um empréstimo: como é calculado o desconto dos juros?

  1. fiz um emprestimo, pegando 6.768,00 em 30/07/2019 para ser pago em 36 parcelas de 352,13 por parcela , já paguei 28 parcelas restando apenas 7 parcelas a serem pagas , hoje quero quitar o restante das 7 parcelas , qual seria o valor que devo pagar hoje ? lembrando que os jurs cobrados pelo emprestimo é de 3,57% ao mês a ultima parcela vence em 03/06/2022

  2. · 5 de outubro de 2021 at 17:47

    boa tarde andré, sigo voce a um bom tempo, e adoro seus conteúdos, gostaria de tirar uma dúvida, tenho um empréstimo consignado no valor de 240,00 aproximadamente, fiz em 60x e já paguei 40, valeria a pena quitar as 40 mesmo que isso me leve a pagar mais contribuição de imposto de renda, ou vale a pena pegar o valor dessa quitação e investir o dinheiro, levando em consideração que pagarei também menos imposto de renda, sei que essa quitação influenciará no aumento substancial do meu imposto de renda, e não sei o que fazer, pagar tudo ou investir em renda variável ou até mesmo fixa, e pagando menos imposto……

  3. · 4 de agosto de 2020 at 18:00

    Ótima explicação! Obrigado pelas informações!

  4. vi o vídeo sobre: se vala apena quitar ou investir.
    Tenho um financiamento imobiliário com:
    Parc/prazo – 285;
    Paguei:12 parcelas;
    Valor líquido:R$184.000;
    Taxa de juros nominal e efetiva:8,56% a. a.;
    SAC com decréscimo mensa de 4,60;
    1ª parcela de: R$3220,79;
    2ª parcela de R$2181,15;
    3ª parcela de R$2175,92….
    Vendo estas informações devo ir fazendo a amortização e investindo ou somente investir?
    obrigada

  5. Boa noite, André Bona. Tudo bem?

    Deparei-me com esse artigo e a referência ao uso da TMS aparece somente aqui. O outro blog que achei falando sobre parece usar o seu como referência, portanto, preciso tirar uma dúvida contigo mesmo, rs…

    Não entendo nada de leis, mas lendo essa resolução https://www.bcb.gov.br/pre/normativos/res/2014/pdf/res_4320_v1_O.pdf que você mesmo colocou como atualização deste artigo, parece-me que agora o que vigora é sempre a taxa de contratação e pronto, não tem mais o uso da SELIC, na forma do TMS para o cálculo da taxa de desconto. Isso é correto?

    • · 15 de maio de 2022 at 9:15

      Porque diabos os blogueiros disponibiizam uma area de perguntas-duvidas se não pretendem resonder! Estão na riducula busca de links?

      • Olá, obrigado pelo seu comentário. Essa é uma área disponível para comentários dos leitores e não para atendimento individualizado. Seria impossível atender a todas as dúvidas de todos os visitantes, infelizmente. Não prestamos o serviço de atendimento individualizado. Obrigado pela sua visita.

  6. · 21 de abril de 2020 at 8:17

    Olá, fiz um empréstimo de 5 mil reais, já paguei 8 parcelas de 24, agora quero quitar todo, qual o valor que vou pagar?

  7. fiz um empréstimo e não precisei usar o dinheiro e vai vencer a primeira parcela, se ue for quitar vou par como?

  8. E quando o banco na deixa quitar o empréstimo pessoal por causa da carencia

  9. · 27 de dezembro de 2019 at 12:08

    fez um emprestimo consignado em 72 parcelas paguei 10 parcelas e quero liquidar toda a divida mas por ser peo inss nao estao aceitando receber estou me sentindo prejudicada com isso pois tenho 65 anos e queria saber se isso e lei mesmo ou se o banco esta serecusando em receber

  10. · 27 de dezembro de 2019 at 10:06

    oi fez um emprestimoconsignado pelo inss com parcelas de 1500,00 rs paguei 6 parcelas posso quitar o restante

  11. bOA TARDE.

    TOMEI UM EMPRESTIMO COM GARANTIA DE IMOVEL, TABELA SAC.

    POSSO ANTECIPAR AS PRIMEIRAS PARCELAS?

    NÃO TENHO ENTRADAS DE DINHEIRO MENSAIS E GOSTARIA DE PAGAR AS 24 PRIMEIRAS PARCELAS E NÃO TER QUE ME PREOCUPAR COM OS PAGAMENTOS MENSAIS.

    O BANCO QUER QUE EU AMORTIZE O SALDO DEVEDOR DIMINUINDO AS PARCELAS OU QUITE AS ULTIMAS PARCELAS.

    EU NÃO QUERO, QUERO FICAR TRANQUILO POR DOIS ANOS.

    TEM COMO QUITAR AS PRIMEIRAS 24 PARCELAS?

  12. Boa tarde,

    comprei um carro financiado na Hyundai.
    Valor a vista – R$ 40.990,00
    entrada foi de R$ 12.000,00
    35 parcelas de R$ 720,20 e na 36 (última parcela) de R$ 16.708,64
    Foram pagas 18 parcelas de R$ 720,20

    Gostaria de saber o valor para quitar este contrato, pois não consigo a informação no banco.

    Obrigada!

  13. Peguei um empréstimo no Itaú de 50 mil , paguei por 9 meses 1.890,73 com débito em conta. E hoje quero liquidar de forma antecipada o empréstimo e me vem o gerente dizer que eu devo 50.800,00!!!!! Amortizei 4.400,00, além do pagamento de juros. E o gerente diz que o valor é inegociável! SÓ RINDO, para não chorar! Acredite , paguei juros e amortização , mas para esse banco inescrupuloso, continuo devendo mais do que o principal. Sou cliente há 25 anos e minha raiva e decepção são enormes! Entrarei na JUSTIÇA, para ter de volta o que estão me cobrando INDEVIDAMENTE a mais, além de pedir PERDAS E DANOS MORAIS. A arrogância do Itaú e outros bancos, para admitirem seus erros é enorme e caso de polícia. Erro não é , mas algo deliberado para saquear o dinheiro dos clientes. Muito cuidado com os bancos no Brasil, são todos SELVAGENS E PREDADORES, na arte de tomar o seu dinheiro. Banco PERVERTIDO, DESONESTO.

  14. Olá! Eu tenho a possibilidade de contrair um empréstimo com o pagamento da primeira parcela somente daqui a 6 meses. Até lá eu consigo juntar o valor do empréstimo. Alguém saberia me dizer se sendo assim, eu consigo pagar somente o valor do empréstimo sem nenhum acréscimo se quer? Visto que não tera vencida nenhuma prestação para que ocorra o juros, ou pagarei o valor do empréstimo mais a taxa de juros vezes o número de meses que demorei para quitar. Grato pela atenção de todos.

  15. Boa tarde, André! Estou com uma dúvida referente ao financiamento feito usando a tabela PRICE.
    Ao optar o financiamento pela tabela PRICE, no caso de adiantamento de parcela não obtenho descontos, é isso? Só terei desconto de quitar o financiamento total, certo?

  16. Apesar das normas serem claras e os juros futuros deverem ser abatidos mês a mês, algumas instituições não cumprem a legislação. Além do que tornam um inferno burocrático para quem precisa fazer uma quitação antecipada. Infelizmente existe no Brasil uma ratoeira bancária. Mas dou os parabéns ao Bradesco Financiamento que fez tudo conforme a legislação me enviando o saldo devedor com os respectivos relatórios de amortização.

  17. ola fiz um empréstimo do banco do brasil de 1.500,00 sendo 36 parcelas 152,04 quando eu for antecipar as parcelas eles podem cobrar algum tipo de taxa ?

  18. queria saber uma coisa fis um emprestimo e 22.000 em 96 parcelas saldo devedor de 47.000 paguei ate agora 43 parcelas de 490 reias paguei ate agora 21.000 falta mil pra 22,000 qual o valor correto que falta pra quitar essa dividas se ja paguei o valor emprestado sem os juros

  19. Fiz um empréstimo consignado nas seguintes condições:
    Valor = 93.000,00
    Número de parcelas = 96
    Taxa de juros = 1,99% a.m.
    Dia do vencimento = 01
    Valor da parcela = 2.270,15
    Já paguei 29 parcelas e queria quitar. Fiz o cálculo pela tabela e deu um valor de 97.802,16. Acho que está errado, pois já paguei 65.834,35. Levando em conta que o valor para quitar é maior que o empréstimo que pedi, por esse cálculo tudo que paguei se refere a juros. É isso mesmo? Peguei 93.000,00, paguei mais de 65.000,00 e ainda devo mais do que peguei?

  20. Meu marido deve 94 parcelas de 1.490,08 no santander. Quanto seria o desconto para pagarmos esta dívida? Agradeço se poder me responder.

  21. FIZ EMPRÉSTIMO CONSIGNADO NO BB E FALTA 40 PARCELAS PARA TERMINAR O MESMO. O SALDO DEVEDOR ESTÁ EM R$ 77.000,00. QUERO QUITAR TOTALMENTE O EMPRÉSTIMO, PERGUNTO: TEREI ALGUM TIPO DE DESCONTO SOBRE ESSA QUANTIA? OBRIGADO PELA ATENÇÃO.

  22. Para crédito imobiliário, faz diferença, na antecipação de pagamento, ser SAC oi PRICE? O desconto é proporcionalmente igual? Obrigada!

  23. Boa tarde, gostaria de tirar uma dúvida, fiz um empréstimo consignado no valor de R$ 8.000,00 em 72 vezes e não me entregaram uma via do contrato, contudo, já paguei metade da quantidade das parcelas que ficaram estipuladas, querendo acabar de pagar tudo, fui ao banco requerer a quitação dessa dívida e fui informado que o valor da mesma continuava o mesmo, ou seja, os R$ 8.000,00 que eu havia emprestado, e a explicação que me deram foi de que primeiramente se paga os juros e depois a dívida, isso está correto?? Se puder me informar agradeço.

  24. Olá boa tarde!
    No meu caso faltam 17 parcelas de R$ 1.199,95 prevista a quitação para 14.04.2019…porém quero antecipar as parcelas…sou servidor público municipal e meu consignado é da caixa!!
    Obg!

  25. Já paguei 34 parcelas, agora faltam 24 parcelas de R$ 680,00 do meu consignado do Banco Itaú. Sou servidor estadual do Tocantins. Qual será o valor aproximado para a quitação?

  26. · 25 de maio de 2017 at 14:06

    Queria saber se eu posso quitar minhas dividas do empréstimo que eu fiz antecipado ?

  27. Boa tarde,

    Contratei um consignado no valor de 35mil em 10/10/2016 divididos em 72 parcelas de 876,42. Fui realizar a quitação antecipada no último dia 5/4 e fui informado que, mesmo após pagar 6 parcelas, para quitação teria que pagar 35.687,67, valor maior do que o originalmente contratado. Isto está correto?
    Att

  28. Ola por favor me responde essa duvida minha sogra e pensionista e fez um emprestimo no Banco HSBC que vem com o nome de Cetelem agora o banco é Santander de R$2202,14 paga R$67,89 ao mês em 72 vezes.Eu estava vendo as taxas de 97,01 mais IOF 2,99.Achei abusivas essas taxas .posso recorrer,POIS Ela é pensionista gasta em remedio e fez esse emprestimo sem que soubessemos, sóficamos sabendo depois que achei uma fatura,Se puderem me ajudar eu agradeço.
    Att

  29. Bom dia Andre!parabens pelo site e cana!nota 1000!
    Se puder tirar minha duvida ficaria muito grato..fiz um financiamento imobiliario pelo bb a CET de 11,69%aa de um total de R$400.000 pel tabela PRICE (360 parcelas)..porem, recebi uma oferta do assessor da xp de entrar num CONSORCIO IMOBILIARio da Mapfre..manter o pagamento do financiamento e juntar capital para em 2-3 anos dah um lance (70% dos 400.0000) e pagar o financiameno…e entao ficar somente com a parcela do consorciio.qual sua opiniao sobre iss..grato!

  30. Peguei um crédito em conta no Santander a 3% para sair do especial, em36 parcelas , no valor de 25 mil . 15 dias depois vendi o carro e resolvi quitar, mas o valor de quitação era 29 mil , ou seja 4 mil em 15 dias , isso está certo ? Como recorrer desse absurdo ?

  31. Andre Parabéns pelo Blog.

  32. Olá Andre,
    Acessei o link da calculadora mas o que vi é diferente do que que você apresentou no vídeo.
    Em sua apresentação a calculadora apresenta a 1ª parte com dados do contrato e a 2ª parte com os dados relativos à antecipação . Já a calculadora que abre ao clicar no link pede em uma primeira parte somente a data de assinatura do contrato e ao clicar no botão ir para calculadora aparece os dados e informações conforme abaixo:

    Resultado apenas informativo. Não descarte outras alternativas de cálculo.
    Em caso de dúvida sobre o preenchimento de algum valor, passe o mouse em cima da descrição do campo.
    Valor da Parcela

    Taxa de Juros (ao mês)

    Dia do Vencimento

    Data de Quitação

    Quantidade Parcelas

    Existe uma calculadora conforme apresentado no vídeo?

  33. Olá, obrigado por disponibilizar esse conteúdo, vou aprofundar nas resoluções do Bacen e desenvolver uma planilha acoplada em sistemas de amortização PRICE, SAC etc… Em breve vou disponibilizar gratuitamente em meu blog, caso algum leitor do seu blog tenha interesse, é o universoadministracao.blogspot.com.br.

  34. Bom Dia em um financiamento pela tabela Price
    24 parcelas de 1.647,57 valor de 55.000,00 e uma entrada de 20.000,00, caso queira pagar parcelas antecipadas tem desconto, existe essa possibilidade de pagar voltando tipo a ultima parcela, qual seria o desconto?
    Ou nesse tipo de tabela não é possível pagar antecipado

  35. Bom dia André,

    O link correto para calculadora é este https://www.mpsc.mp.br/calculadora-de-antecipacao-seleciona

    Atte,

  36. ola boa noite eu tenho um contrato de emprestimo com banco santadre de valor $ 3.516,55 abetura foi 13/08/2014 e vencimento 20/02/2017 prestacoes de 30 vez 305,23 taxa 6,19%am / 105,59% aa valor 3.516,55 iof 71.38 financiado a juste 56,71 financiado QUERO SABE ESTA CERTOU OU BANCO ESTA MIM ROUBANDO

  37. Boa tarde André
    Primeiro quero parabenizar (e agradecer, afinal foi de grande utilidade) pelo trabalho.
    Quer dizer entao, que encontrado o percentual de “desconto”, este vai incidir somente em cima do valor dos juros né?
    No caso de financiamento, utilizando a tabela price, mantemos a amortização e concedo a redução sobre o juros então?
    No aguardo, agradeço

  38. Boa noite André!
    Gostei muito das suas explicações e da calculadora.
    Fiz meus cálculos, vi que é interessante mas fiquei com uma dúvida.

    Fiz um empréstimo na CEF cujo valor líquido foi R$ 84.000,00 a ser pago em 60 prestações de R$ 2601,00. Paguei 20 prestações e por conseguinte, restam 40. Quero amortizar parcialmente o restante da dívida. Calculei o pagamento das prestações vincendas de maio de 2018 à maio de 2020 = 31.086,58. Minha dúvida: as prestações não antecipadas permanecem o mesmo valor 2.601,00 ou haverá um novo calculo para sua liquidez? Entendi que os juros são somados ao valor da prestação e se não pago logicamente permanecerá. Fiquei com duvida pois quando a instituição calculou o juro no dia da contratação do empréstimo, calculou com base nos 84.000,00 mas se estou antecipando 31.086,58, os juros não deveria ser recalculado para uma prestação menor. Por favor me esclareça!

  39. OLA BOA TARDE FIZ UM EMPRESTIMO QUE TINHA UMA CLAUSULA QUE SE EU FOSSE DEMITIDO A EMPRESA PAGARIA UMA PORCENTAGEM PARA FINANCEIRA FUI DEMITIDO A EMPRESA NAO PAGOU PRAMI NEM PRA FINANCEIRA ENTREI NA JUSTIÇA MEU NOME ESTA SUJO GOSTARIA DE SABER SE QUANDO A EMPRESA ME PAGAR ELA PODERA DESCONTA VALORES PARA FINANCEIRA MESMO MEU NOME SUJO OBRIGADO.

  40. Financiei um terreno 60.000 em 48x a 1% Price. Paguei 15 parcelas e quero antecipar umas 16. o valor que eu devo considerar é a amortização da última parcela para cima ou eu considero a amortização da parcela atual e multiplico por 16?

  41. · 23 de maio de 2016 at 16:43

    Deixo aqui um comentário de Indignacão contra a Agência do Banco do Brasil,Praia da Costa, onde estava mantendo por vários anos minha conta benefício de aposentadoria do INSS:
    Não sei se é correto o Banco agir assim, após solicitacão de extratos bancários para verificacão de operacões de empréstimos, como eram inúmeros extratos, os quais, tomariam muito tempo de funcionários, por serem documentos pessimamente elaborados com posicões de juros e renovacões embutidas, complicando o entendimento do cliente e, após contactar o Procon, que nada resolveu, era a briga da formiga contra o elefante. Enfim, O Banco simplesmente, reconheco que causei alguns probleminhas por ordem de crédito, mas tudo foi resolvido da minha parte, cortou todos os benefícios que eu tinha, só me deixando com o cartão de débito, por causa do benefício e, após solicitar ao Departamento Competente na Direcão, dois saldos devedores de empréstimos para quitacão antecipada, que seriam os apresentados pelo funcionário e, que seriam os mesmos da internet, finalizei a operacão e, vem o pior: ao solicitar uma explicacão de um dos Gerentes da Agência, por não poderia recuperar meus benefícios, ele simplesmente respondeu que como havia dado desconto na quitacão, só poderia normalizar os referidos benefícios se eu DEVOLVESSE O DESCONTO, QUE NÃO HOUVE, pasmem.

  42. OLÁ BOA NOITE, MINHA ESPOSA PEGOU 16.100,00 EMPRESTADOS DO SANTANDER EM 48 X E JA PAGAMOS 10.000,00 RESTA AINDA 38 PARCELAS TENHO UM SALDO DEVEDOR DE 15.000,00 AINDA VC ACHA QUE CONSIGO QUITAR POR MENOS DE 15.000,00 O SALDO DEVEDOR? ABS

  43. Boa Noite André,

    Gostaria de sua ajuda para poder calcular o saldo devedor real sem os juros.

    Se você puder me ajudar eu lhe agradeço

    Fiz um financiamento de casa propria na caixa economica. Com os seguintes parametros

    Data total de financiamento: 30 anos
    Inicio do financiamento: 10/07/2010
    prestação atual : 750,00
    juros anual: 9% a.a.
    saldo devedor : 70.000

    Poderia em dar uma ajuda
    agradeço
    ricardo

  44. ola boa tarde .eu tenho um emprestimo de 2.000 reais fiz no ultimo dia 18-12-2015;pra pagar em 72 parcelas,sera que tem como eu quitar todas essa divida ,sendo que ja paguei 4 parcelas

  45. Cara,muito showwwwwwwww

  46. Boa Noite…tenho um emprestimo na caixa federal..sera q eu consigo fazer a quitação utilizando o FGTS…

  47. O artigo 2º da referida resolução (3516) mudou em 2014 e agora os bancos são obrigados a usar a taxa contratual. Veja Resolução 4320 de 27/03/2014.

  48. gostaria de saber se todo banco deve antecipar boletos para pagamento da divida parcial ou total..ou eles podem colocar um” nao´’ no contrato e dizer q eu aceitei pagar no prazo deles..pois quero quitar uma divida na caixa de um cosignado e ja quero ir ciente do que devo dizer..quero saber pois quero antecipar algumas parelas.

  49. Oi fiz um financiamento de um carro no valor de27.684;73 com juro efetiva de 2;3%a.m. juro de operação 27;33%a.a custo efetivo 2;48%a.m. 34;12%a.a. Para pagar em 48 de 914.36 ja paguei 14 parcelas de 914.36 paguei tbm 18 parcelas de traz pra frente as 18 parcelas ficou em 8.750 fiz as conta aqui e ja paguei deste finaciameto o valor de 21.555.04 agora não tenho condição de pagar mais as parcelas e já tem 2 em atrazo o banco me liga cobrando todo dia ai eu fiz umas propostas para quitar ofereci8.500 ai negou disse que tinha que pagar12.600 eu disse que não tinha esse dinheiro segunda proposta minha 9.000 ai a finaciadora disse que par mim quitar ja seria13.600 ai eu falei que eles não podia lamentar tanto assim em apenas 1semana ai ele me disse pra mim oferta10.000 ai ofertei ele negou de novo ai já disse que teria que pagar 12.500 o que eu faço agora pois não tenho esse dinheiro e não tenho condição de pagar as parcelas pois tou pegando dinheiro emprestado para pagar por favor poderia fazer o valor esato para eu quitar esse financiamento sem pagar juros abusivo e se devo procurar o Procon ou eles estão certo me ajudem por favor

  50. Um contrato de financiamento cujo o valor do bem era de 24.800 de entrada dei 12.000 sendo então o restante financiado 12.800 em 48 parcelas de 606,12. Então APENAS os 12.800 no final se transforam em exatos 29.097,60. Estou na parcela de número 18. Será que compensa pedir o valor pra quitação ? Será que o juros sairá, ou compensa mais entrar com uma ação sobre o Banco fornecedor.
    Abaixo taxas descritas no contrato :
    Taxa Mensal Efetiva 3,05% — Taxa Anual 43,35%
    CET (Custo Efetivo Total) : 4,44% ao mês — 68,39% ao ano.

    Grande abraço !

  51. Boa noite André, se puder esclarecer minha dúvida ficarei extremamente grato.

    Fiz um empréstimo consignado em 2013 em 96 prestações, no ato da contratação a atendente do banco disse que eu poderia pagar a prestação do mês e a última do contrato, sendo esta última sem juros algum. no caso essa forma de pagamento procede ou é “papo de vendedor”? Em 2014 fiz outro empréstimo e a atendente falou o mesmo, que poderia pagar a última sem juros.

    Porém no contrato do CDC, que não me foi apresentado no momento da contratação do empréstimo, apresenta como forma de quiitação antecipada a resolução 3516/07, pode-se concluir, portanto, que o pagamento da última prestação junto com a corrente do mês esta com o juros SELIC embutido? Correto.

    Obrigado pela ajuda e parabéns pelo site.

  52. · 20 de janeiro de 2016 at 1:28

    tenho financiamento habitacional com a caixa com juros embutidos no total. as prestações vão diminuindo sequencialmente, eram 299, agora devo 220 prestações a 1a esta em 403,37 e a ultima em 210,00, o valor é decrescente. qual o valo para quitar todas as prestações.no dia 20\01\2016 e como calcular

  53. Bom dia a todos, tenho um financiamento imobiliário pela caixa e depois de 2 anos pagando resolvi verificar qual o valor pagando tudo de uma só vez, pra minha surpresa o atendente disse que não tinha desconto. Estou indo no procon abrir uma reclamação e ver no que da.

  54. · 8 de janeiro de 2016 at 0:11

    Fiz duas quitacoes antecipadas e, o Banco do Brasil, me cobrou pelo saldo devedor apresentado no seus registros, .Como podem cobrar um valor que logicamente estaria embutido com juros e correcão até o final do contrato.

  55. · 17 de dezembro de 2015 at 15:35

    Andre,

    gostaria de parabenizá-lo pela constante ajuda que oferece… Sempre acompanho as suas dicas, gostaria de uma ajuda sua.

    Adquiri um terreno o qual o dono transferiu a divida para mim, sendo que o financiamento ocorreu pela propria incorporadora do negócio.

    O contrato original rezava o valor do Financiamento de R$57.000,00 e Taxa de Juros Mensal de 1,00%, mais atualização SELIC por mês. Sistema PRICE.

    Nos termos apresentados, a parcela original seria de R$684,10, isso na data de 10/05/2012.

    Assumi esse financiamento em 10.06.2015 com o valor de R$872,10 a parcela.

    Até agora, muita informação, mas o que gostaria de saber é que eu fiz os cálculos da tabela considerando juros e amortização, então para o Ano de 2.016, na minha coluna de “amortização” o valor amortizado seria de R$2.241,89, se eu quiser hoje dia 17.12.2015 fazer a quitação das 12 proximas parcelas (2016) esse seria o valor a ser pago, correto?

    Pois segundo a Tabela PRICE esse seria o valor a ser amortizado.

    Posso solicitar a antecipação por exemplo das 12 próximas parcelas e voltar a pagar em 2.017?

    Obrigado,

    Edson Amauri Corteze

  56. Gostaria de saber como calculo o valor do desagio e dos juros no caso abaixo:

    Prazo médio das tres duplicatas 52 dias
    data da operação: 23/02/2001

    vencimentos dias corridos valor de face desagio valor liquido
    07/04/2001 43 4361,28 547,21 3810,07
    20/04/2001 56 9184,00 1500,68 7683,32
    21/04/2001 57 11200,00 1862,78 9337,22
    total 24745,28 3910,67 20834,61

    desagio?
    juros?

  57. Estou com um emprestimo de 4,500 em 36 vezes de 232,00, pagarei portanto 8500,00 no total. Estou imaginando que conseguirei quita-lo antes desse tempo, hipoteticamente falando, no final do ano que vem.

    Gostaria de saber quanto pagarei na quitação antecipada, imaginando que paguei 12 parcelas do emprestimo no periodo entre janeiro e dezembro de 2016?

  58. Oi André, há meses atrás fiz um empréstimo de R$ 50.000,00 na tabela price.
    Estou na quinta parcela, no valor fixo de R$ 3.400,00, sendo que mais de 90% é juros.
    Agora estou com 35.000,00 para amortizar essa dívida. Porém, gostaria de saber se
    vale a pena amortizar, ou se espero mais uns 4, 5 meses para poder quitá-la.
    Eu não sei exatamente o que acontece quando amortizo, a gerente do banco só me explicou
    que eu fico alguns meses sem pagar nenhuma parcela, porém fico preocupado
    em assim, estar apenas pagando essas parcelas, juntamente com os seus juros.

    Abraço,

  59. Olá André, você teria uma simulação no Excel de um exemplo de liquidação antecipada de empréstimo bancário?
    Grata.

  60. Onde posso obter o extrato de empréstimos consignados no INSS?
    Desde já agradeço a atenção.

  61. Desejo fazer um empréstimo no valor de 43.000,00 R$ a juros de 2,41% durante 96 meses. No entanto em 10/01/2016 desejo antecipar algumas parcelas. Quantas parcelas daria para antecipar com 20.000,00 R$?

  62. quero antecipar o pagamento de um emprestimo consigando porem o santader esta querendo antecipar
    valor sequenical, porem gostaria de pagar as ultimas sendo assim com condição de pagar muito mais parcelas O banco pode negar esta alternativa e restringir a antecipação somente para parcelas sequenciais e continuar descontando em folha? Há legislação específica para este assunto?

  63. Fiz um financiamento de 25.000 ontem e quero quitar hoje, pois recebi um dinheiro. Isso sairia pra mim por quanto? Eu pagaria muito mais que os 25.000?

  64. Preciso de Ajuda…

    Tenho financiamento imobiliário junto a um banco privado. Sistema Price, de forma que as prestações decrescem ao longo do tempo. Percebi que o maior peso dos juros está nas primeiras parcelas, e menos nas ultimas (bem menos).

    Vou antecipar usando meu FGTS (o qual estou tendo uma burocracia danada, mas isso é outro assunto). O banco em questão disse que só posso antecipar das ultimas parcelas para o presente, pagar as primeiras não posso. Procede? é legitimo?

  65. André Bona seu material é nota 10, parabéns!

  66. Bom dia eu fiz um emp empréstimo a um mês mas quero quitar no mês que vem Será que que eu posso desfazer o contrato me ajude

  67. · 15 de julho de 2015 at 16:00

    Com relação à antecipação de parcelas de empréstimo em crédito consignado, creio que é mais vantajoso para o tomador do crédito que deseja antecipar sempre uma parcela mensal optar pela quitação a partir da última parcela e vir retrocedendo, o que resultará em um valor menor daquela parcela descontados os juros e assim poderá inclusive quitar mais parcelas. O banco pode negar esta alternativa e restringir a antecipação somente para parcelas sequenciais e continuar descontando em folha? Há legislação específica sobre este assunto?

  68. André, pedi uma cópia do contrato para analisar as cláusulas e constatei que sobre o pagamento o próprio contrato dispõe que:
    “CLAUSULA DÉCIMA, Parágrafo primeiro: O devedor poderá efetivar a liquidação antecipada da operação, bem como pagamentos extraordinários para amortizar a dívida, observando-se a aplicação dos encargos proporcionais correspondentes que serão calculados às taxas contradadas.
    a) Na hipótese de pagamentos extraordinários, os valores pagos, deduzidos os encargos contraturais proporcionais correspondentes, serão levados a crédito do saldo devedor, sendo que O DEVEDOR poderá optar, mediante manifestação por escrito, entre o recálculo das prestações remasnescentes ou a supressão da(s) última(s) prestação(ões), desde que o valor amortizado corresponda a, no mínimo, o valor de uma prestação.

    Do exposto, você não acha que o meu gerente pode estar enganado? Expliquei minha situação logo acima, acredito que esteja lembrado.

    grato desde já, att.

    • Sim pode. A quantidade de coisas que um gerente lida no dia a dia não permite que ele entenda tudo exatamente. É um generalista, não um especialista. Mostre a ele.

  69. André,

    Conforme a LEI No 1.046, DE 2 DE JANEIRO DE 1950 que resta em vigor e dispõe sobre empréstimos consignados, esta elenca em seu art 7º. “Os Juros compensatórios dos empréstimos em dinheiro não excederão de 12% (doze por cento) ao ano e os para residência própria de 10% (dez por cento), tabela Price.”

    No meu caso, a Taxa efetiva anual foi de 16,626% e o custo efetivo anual de 17,57%. Dessa forma, você conhece algum caso em que a pessoa faz a reinvidicação dos valores contratuais, visto que a lei está acima do contrato?

    • Olá Pedro!
      Como falei antes, não entendo muito do assunto crédito. O assunto principal do blog é investimentos.
      Não me parece natural, no entanto, que duas partes firmem um determinado contrato, de boa fé e por livre e espontânea vontade (nenhuma das partes foi obrigada a nada), e no futuro uma das partes venha a questionar o estabelecido para obter uma vantagem diferente do que estava previsto e contratado.
      As instituições financeiras, por sua vez, não possuem a obrigação de emprestar dinheiro nenhum a ninguém. Logo as taxas de juros deve flutuar conforme o mercado, caso contrário, elas simplesmente não emprestariam.
      Não me parece fazer nenhum sentido se o estado fosse intervencionista ao ponto de determinar quanto uma instituição financeira deve cobrar por um empréstimo, já que trata-se de uma relação comercial como outra qualquer.
      Portanto, não tenho como auxiliá-lo quanto a sua demanda e não me parece que logre êxito na prática. Mas não sou entendedor do assunto “crédito” como já expliquei.
      Abs,
      André

  70. · 6 de julho de 2015 at 8:43

    Quitei dois empréstimos no Banco do Brasil, os quais me foram cobrados pelo saldo devedor apresentado no meu extrato de conta informada pelo Banco( extrato mensal do saldo devedor), ao questionar sobre o desconto, o funcionário disse que já tinha dado, como!, se o saldo devedor sempre era o mesmo evidentemente abatendo a parcela de desconto relativo ao empréstimo.

    • Nunca vi o sistema do BB errar. E trabalhei lá. Normalmente a incompreensão do cliente refere-se aos conceitos de matemática financeira. Abs,

  71. Bem estou aqui calculando e recalculando ,e já stressada
    bem fiz um emprestimo de R$ 68.000,00 em 48x de R$ 1.668,16 em 20/05/2-013
    taxa de 1,45 mês (17,4 ANO) hoje tenho 26 parcelas pagas e liguei no banco bradesco e me informaram
    que para quitar a divida fica em R$ 31.127,77 com desconto .
    Gente isso é um assalto pois devo 36.699,52 sem desconto e estão me dando 18% de desconto.
    por favor me oriente

    obrigado !

    • Olá! Não temos serviço de assessoria para crédito, conforme expliquei no artigo. Porém, adianto que sua incompreensão refere-se a conceito de matemática financeira. Isso faz com que ocorra essa percepção de que o desconto é baixo, mas na verdade o desconto não é sobre tudo, mas sim sobre os juros né… Tem um video no Youtube que acho que vai te ajudar. O link é esse aqui: https://www.youtube.com/watch?v=hhM8T5WrOyY

      Abs,

  72. Bom dia André,

    Minha mãe possui um empréstimo consignado, suponhamos no valor de R$ 30.000. Estamos querendo efetuar o pagamento da ultima parcela, tal qual fazemos com os financiamentos e veículos, pagando a do mês e a última, deixando de pagar boa parte dos juros referente a última parcela.

    No entanto, o Gerente do banco disse que não é possível efetuar o pagamento da última parcela dessa maneira. O que é possível, segundo ele, é pagar um valor, suponhamos R$10.000, dessa forma ficaria um montante a pagar no valor de R$20.000 e isso se refletiria na diminuição das parcelas, porém não no prazo. Isso está certo? Faz sentido?

    • Faz sim. Depende das regras de cada contrato. Isso é possível sim.
      Abs,

      • Você sabe que modelo de financiamento é esse? Como ele se aplica?
        Achei estranho pois vejamos o exemplo em que a pessoa tem um empréstimo consignado de 30.000(prazo de 36m) e desejar efetuar o pgto de 25.000. Nesse caso, uma vez que não é possível abater as últimas prestações, ficaria um empréstimo no valor de 5.000 com o mesmo prazo de 36 meses, o que seria bizarro.

        Outro fato que meio a cabeça é que, pagando dessa forma, não há vantagem alguma sob o aspecto da diminuição das despesas com juros. É isso mesmo? Se eu recorrer na justiça, consigo melhorar essa situação? ( A priori, não estou vendo vantagem alguma em antecipar o pgto)

        Abraço e obrigado pelos esclarecimentos

        • Pedro, nessa modalidade, o banco normalmente pega o saldo devedor e abate dali o montante amortizado. Daí você permanece com a mesma quantidade de parcelas restantes, porém com valor de parcela bem mais baixo. Normal. Isso é conceito de matemática financeira que você precisa compreender. Abs,

  73. Poderia atualizar o teu artigo com a nova resolução do banco central 4320, sobre quitação antecipada de empréstimo, li, mas não entendi. E se essa calculadora está atualizada?
    Agora não há mais o valor da divida atualizado no site do banco santander, e a resposta é que está de acordo com res. 4320. Então e agora como fica o desconto?

    • Olá José, como vai?

      Não farei alteração não, porque eu coloquei essa informação como uma contribuição espontânea, já que o tema central de nosso blog é investimentos e não crédito. Mas farei uma observação de que a legislação agora foi modificada para a nova resolução para que as pessoas procurem outra fonte de informação mais atualizada.
      Quanto a calculadora, ela não é nossa. É do Ministério Público de SC. Portanto, qualquer dúvida quanto a forma de cálculo, recomendo fazer contato direto junto ao MP-SC pelo respectivo site.
      Mas obrigado por avisar, colocarei as observações pertinentes agora.
      Abs,

  74. André, a caixa econômica não forneceu minha via do contrato pro meu empréstimo consignado. Peguei R$ 26.0000, só foram descontados 4 parcelas no meu contracheque. A simulação era de 1% a.m. por 96 meses (servidor público) Disseram que se eu quiser pagar algo mais terei que ir lá pegar o boleto. O que farei? Como exigir minha via? Queria usar meu 13º agora para quitar algo com desconto, mas sem o contrato fica impossível…

    • Eles fazem a simulação para quitação.

      Só pra te informar: eu NUNCA VI um caso de cálculo errado pelo banco. Normalmente a dificuldade de entendimento é do próprio tomardor do empréstimo.

      Obs: Não fornecer o contrato é ilegal.

      Abs,

  75. Olá meu caro, já li muito sobre quitação antecipada de financiamento.

    Porém, no banco do Brasil, em contratos de financiamento, você tem a opção de pagar a ultima parcela do contrato com o devido desconto.

    Exemplo: Financiamento de R$ 20,310,70 em 24 vezes. Parcelas de R$ 1.018,60. Seis (6) parcelas já pagar na data de hoje. Você pode optar pelo pagamento da ultima parcela (24) e terá o desconto nela. De acordo com o banco, a amortização da parcela 24 sairia por 800 reais.

    Gostaria de saber como esse banco chegou a esse valor da amortização da última parcela? Há alguma calculadora que faça esse calculo na internet?

    Você poderia me dar alguma orientação!

    Grato!

    • Basta você pedir o extrato da posição para quitação do seu empréstimo que ele mostra o desconto dado em cada uma das parcelas. Isso é feito seguindo exatamente essa fórmula do artigo acima. Abs,

  76. Boa tarde! André

    Gostaria de obter muito de sua ajuda. Pagamento antecipado do Empréstimo Consignado, não conseguir calcular na calculadora.
    Data do contrato 20/10/2014
    Dia do Vencto. 05
    Última prestação 05/11/2015
    Valor da Prestação R$972,07 (Préfixação) – Price
    Taxas de Juros contratada 3,1400000% ao mês e 44,9190655% ao ano
    Primeira Prestação Antecipada Fevereiro de 2015
    Última Prestação a ser Paga antecipadamente 05/11/2015
    Data da quitação antecipada 19/01/2015
    Valor pago total da antecipação R$8.321,42
    Valor do empréstimo R$ 9.000,00 + Tributos/Seguros = R$9.398,68

    Não sei se o valor pago está correto.Fico muito grato em me ajudar.
    Abraços.

    • Olá Eudes!

      Disponibilizamos alguns conteúdos sobre crédito para oferecer algumas informações que julgamos importantes por meio do http://www.blogdevalor.com.br

      Você pode conferior esses conteúdos na barra lateral direita, em “artigos por categoria” > Crédito.

      No entanto, não prestamos assessoria quanto ao tema, somente para investimentos.

      Abs,

  77. Olá
    Meu nome é Fábio, eu gostaria de saber: Se tenho 3 empréstimos consignados no mesmo banco com valores e prazos de quitação diferentes se é válido fazer um único empréstimo consignado para quitar os três?
    E assim ao invés de pagar 3 taxas de juros, pagar uma só.

    • Olá Fábio!

      A taxa do novo empréstimo precisa ser menor que todos os 3. Aí pode valor a pena. Mas lembre-se de que pagará o IOF novamente.

  78. · 10 de novembro de 2014 at 20:25

    Meu amigo preciso de um esclarecimento sobre um emprestimo
    Fiz um emprestimo na caixa em 60 meses com desconto em folha aposentado,estou querendo quitar 24 meses 24 parcelas,apartir dai que entra a duvida,como o inss vai continuar fazendo o desconto em folha,seria apartir das parcelas quitadas, ou seria iqual um carne paquei uma boa parte então somente quando chegar aquele dia que eu vou começar a pagar de novo ou seja meu salario inss é R$ 3.000,00 reais desconta em folha todo mes do inss 456,78 , vou la e pago 24 meses adianto o inss vai continuar descontando aquele mes la na frente ou fica sem desconto a minha folha de pagamento até chegar aquele dia

    • Olá!

      Não temos como auxiliá-lo.

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  79. Boa noite!
    Caro Senhor,
    Fiz um financiamento imobiliário pelo SFH e sistema SAC ano de 2012, como prazo final de quitação para 2030. No entanto, pretendo fazer uma liquidação antecipada do débito total deste financiamento ainda este ano.
    Porém fui ao banco buscar informações sobre um possível desconto. Para minha surpresa lá fui informada que não terei desconto algum sobre o saldo devedor, isto porque meu sistema é o SAC. Por favor! Esclareça-me se essa informação realmente procede?
    Desde já agradeço pela informação

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  80. Boa tarde

    Um financiamento de R$ 400.000,00 com taxa anual de 7.6%aa deveria ter sido amortizado em R$ 89.000,00 em 03/2014, mas só foi amortizado em 09/2014 no valor de R$ 94.000,00.
    De quanto foi o prejuízo do mutuário nesse caso?
    Desde já agradeço.

    Paula.

    • Não temos como auxiliá-lo.

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      No entanto, não prestamos assessoria quanto ao tema, somente para investimentos.

  81. Muito bom o artigo, Parabéns!

    Fiz um empréstimo no Banco Industrial do Brasil dia 20/05/2010 no valor de R$22.060,97 mas acrescentaram IOF R$476,16, de Serviços e despeças com terceiros ~~R$ 4000,00 (Um absurdo!!!), no total deu R$26508,00 financiados em 60 parcelas de R$754,00 consignado. No contrato está o juros de 1,85%a.m e na parte CET esta ~2,8%a.m,

    No contracheque vem descontado R$754 mas no histórico de pagamento vi várias parcelas de R$753,88 cobradas. Isso não entendi.

    Fiz os cálculos pra saber o juros certo no BCB, deu que era 1,95274%, com 753,88. Que utilizei para fazer os outros cálculos.
    https://www3.bcb.gov.br/CALCIDADAO/publico/exibirFormFinanciamentoPrest acoesFixas.do?method=exibirFormFinanciamentoPrestacoesFixas.

    Mas como faço o cálculo faltando 9 parcelas para pagar?

    Pois fiz o cálculo pelo site MPSC mas eles calculam com a Selic que deu um valor de R$ 6171,26, tem um calculo que vi na internet e apliquei assim =VP(1,95274%;9;-753,88). deu R$6167,25, o mesmo da sua caculadora

    Eles emitiram o boleto no valor de R$ 6268,00. Ou seja R$100,00 a mais.

    Nesse caso o que fazer, meu cálculos estão certos pois joguei também a porcentagem do contrato 2,8% mas o valor fez foi diminuir para R$5924,92.

    Por favor pode me dizer se o MPSC desconsidera nos cálculos o SELIC para parcelas menores que 12?

    E esses R$4000,00 de serviços de terceiros pra imprimir, assinar, fazer transferência e enviar por e-mail? Isso já não é pago com os juros já que nada mais é que o pagamento ao banco para o serviço de empréstimo?

    No caso da diferença do valor oferecido e dos cálculos como rever? Posse pedir devolução desse R$ 4000?

    • Olá Andreina!

      Não temos como auxiliá-la. Disponibilizamos esse conteúdo para oferecer informações importantes como as que agora você possui, podendo comparar e checar os valores da quitação, segundo uma calculadora de um órgão que zela pelo interesse das pessoas.

      Podem existir diferenças de dias de feriados (que são diferentes de cidade pra cidade), e alguma outra pquena diferença também por alguma divergência de datas e etc. Não sei dizer. A calculadora que colocamos faz as contas de uma forma aproximada. Nenhuma, realmente nenhuma dará com total exatidão a conta. Mas chegará muito próximo, como de fato chegaram.

      Essa é a idéia. Não prestamos assessoria quanto ao tema. Trata-se apenas de uma informação que julgamos importante para que as pessoas tenham noções básicas de porque as vezes a conta que fazem não bate com a do banco. Nesse caso, as contas ficaram aproximadas impedindo com que as pessoas se sintam enganadas sem conhecer a dinâmica do desconto.

      Abs,

  82. BOA TARDE,MEU NOME É ROBSON ESTOU COM UMA DÚVIDA:COMPREI UM CARRO EM 60 PARCELAS NO VALOR DE 579.53 R$ CADA PARCELA,SEGUNDO O CONTRATO A TAXA ANUAL É DE:20,27 POR CENTO A MENSAL É DE 1,55 O CUSTO EFETIVO TOTAL ANUAL É DE 26,19,OQ EU GOSTARIA DE SABER É O SEGUINTE;QUERO QUITAR O RETANTE OU SEJA AS 10 PARCELAS RESTANTES E NÃO SEI OI QUANTO TENHO DE DIREITO NO DESCONTO,PEÇO QUE ME AJUDE,FICO GRATO PELA ATENÇÃO AGUARDO RESPOSTA.

  83. fiz um emprestimo consignado de 8.000,00 ja paguei 32 parcelas de 241.70 restam 28 parcelas eu estou querendo quitar ar divida qual o valor para eu quitar.