Olá!
Muitas vezes nos deparamos com situações onde temos a oportunidade de parcelar um pagamento, seja numa compra, no pagamento de um tributo ou em outras situações que envolvem a decisão das finanças do dia a dia.
À vista ou parcelado?
O leitor Gilberto enviou uma mensagem perguntando o seguinte:
“André, quanto ao IPTU, é mais vantajoso pagar à vista ou parcelado?
Recebi o carnê da prefeitura local. O custo total é de R$ 640,00. Pode ser pago em 4 parcelas de R$ 160,00 ou à vista, com 10% de desconto. Posso pagar a vista de uma vez ou pagar 160,00 e as outras 3 em 30, 60 e 90 dias respectivamente.
O que é melhor? Qual o custo dos juros ao optar por pagar parcelado?”
A pergunta do Gilberto parece simples. Mas esse é um exemplo de decisão financeira clássico que pode surgir no dia a dia e que muitas vezes não nos deparamos com isso.
Mas existe uma cilada matemática nesse problema.
Bom, vamos por partes.
Situação 01 – No comércio:
Imaginemos que eu chegue numa loja e faça uma compra no valor dos mesmos R$ 640,00 e que esse valor possa ser pago a vista com 10% de desconto ou parcelado em 4 x no cartão (ou em cheques pré-datados).
Neste caso, observe que não há entrada. Eu saio da loja com meus produtos e “financio” o valor integral da compra. Como eu teria 10% de desconto a vista, financiarei R$ 640,00 – 10% = R$ 576,00
Ou seja, eu posso trocar pagar R$ 576,00 à vista por pagar 4 x R$ 160,00 = R$ 640,00.
Repare, portanto, que há juros embutidos na conta!
Como calcular o custo dos juros dessa operação?
Para não complicar na fórmula, vamos utilizar a calculadora disponível no site do Banco Central.
Clique na calculadora do Banco Central aqui!
E agora o passo a passo:
- No primeiro campo, colocaremos a quantidade de parcelas: 04.
- No segundo campo, deixaremos em branco, pois é isso que queremos descobrir.
- No terceiro campo, colocaremos o valor da prestação, neste caso, 160,00.
- No quarto campo, colocaremos o valor caso pagássemos: R$ 576,00.
- Em seguida, clicaremos em “calcular”.
Vejam que o resultado dos juros dessa conta foi de 4,35% ao mês!!!
No caso desse exemplo, da loja, vale a pena pagar a vista? A resposta é DEPENDE.
- Possibilidade 1: Você possui dinheiro na poupança ou em alguma aplicação financeira. É praticamente IMPOSSÍVEL que essa aplicação renda mais do que 1% ao mês. Dessa forma, sim, é MUITO MELHOR PAGAR à vista.
- Possibilidade 2: Você não possui o dinheiro. Vai pagar juros de qualquer forma. Neste caso, o correto é ir ao seu banco e verificar se suas linhas de crédito oferecem juros inferiores a 4,35% a.m. Em caso afirmativo, vale a pena tomar dinheiro no banco e pagar o imposto à vista. Se negativo, o melhor é parcelar. OS JUROS DO LIMITE DO CHEQUE ESPECIAL SÃO EM TORNO DE 8% AO MÊS. PORTANTO, NUNCA SERÁ VIÁVEL UTILIZÁ-LO PARA GANHAR O DESCONTO.
Situação 02 – A armadilha do IPTU e do IPVA:
- Opção 01: Pagar R$ 576,00 a vista
- Opção 02: Pagar 4 x R$ 160,00 – SÓ QUE DANDO UMA ENTRADA DE R$ 160,00. Neste caso, o valor que ele pode financiar é: R$ 576,00 – R$ 160,00 = R$ 416,00, já que a primeira parcela de R$ 160,00 deverá ser paga à vista.
Como calular os juros dessa operação?
- No primeiro campo, colocaremos a quantidade de parcelas: 03 (e não 4, porque a primeira é à vista)
- No segundo campo, deixaremos em branco, pois é isso que queremos descobrir.
- No terceiro campo, colocaremos o valor da prestação, neste caso, 160,00.
- No quarto campo, colocaremos o valor que estamos deixando de pagar à vista: R$ 416,00 (que é o valor que financiaremos)
- Em seguida, clicaremos em “calcular”.
Vejam que o resultado dos juros dessa conta foi de 7,51% ao mês!!!
