Crédito Direto ao Consumidor: o que é e como funciona

Você já deve ter ouvido falar em Crédito Direto ao Consumidor (CDC). Mas, apesar do nome, nem sempre fica claro do que se trata essa modalidade de crédito, não é mesmo? Ainda assim, o CDC é extremamente popular, sendo utilizado por grande parte da população, mesmo que muitos sequer compreendam como funciona esta categoria de empréstimo.

Por isso, neste artigo, você conhecerá mais sobre o que é o Crédito Direto ao Consumidor, como ele funciona e quais são as vantagens e as desvantagens desse tipo de financiamento. Assim, conhecendo melhor esta modalidade de crédito, você estará  sempre preparado para analisar qual a melhor opção para o seu momento e a que cabe, de verdade, dentro das suas finanças.

Pronto para saber como funciona o Crédito Direto ao Consumidor? Então continue acompanhando a leitura!

Crédito Direto ao Consumidor: o que é?

De forma simples, o Crédito Direto ao Consumidor é um financiamento destinado a todos os consumidores; Ou seja, qualquer pessoa que deseja fazer compras e aquisições de produtos, serviços ou bens duráveis de forma parcelada.

O CDC pode ser oferecido por bancos e financiadoras de crédito, ou ainda por lojas que possibilitam as compras por crediário. Sim, o famoso crediário que é amplamente utilizado pelos brasileiros, principalmente em lojas de departamento, é uma variação do Crédito Direto ao Consumidor.

Assim, basicamente, o Crédito Direto ao Consumidor é um empréstimo com o objetivo de possibilitar que o consumidor possa fazer suas compras, mesmo que não tenha condições de pagar à vista (no momento da compra).

A maioria dos bancos ainda oferece uma outra opção de CDC aos correntistas com boa relação com a instituição. Neste caso, o crédito funciona como um empréstimo pessoal pré-aprovado “comum”, podendo ser utilizando para qualquer finalidade e não somente em compras parceladas.

Como funciona o Crédito Direto ao Consumidor?

Para entender como o Crédito Direto ao Consumidor funciona, na prática, basta saber que toda vez que você compra um produto de forma parcelada, você está utilizando o CDC. Se a compra foi feita utilizando o cartão de crédito, é o banco quem está concedendo esse financiamento. Já se a compra foi feita através de um crediário na loja, é a própria loja quem está liberando o financiamento.

No caso do CDC oferecido pelos bancos, ele está sempre vinculado aos pacotes de serviços das contas correntes, e pode ser utilizado sem burocracia e com o valor total do empréstimo podendo ser pago em parcelas mensais debitadas automaticamente da conta.

Para utilizar essa modalidade, no entanto, o correntista passa por uma avaliação do banco, que inclui fatores como o relacionamento do cliente com a instituição e até possíveis restrições no CPF. Com isso, nem sempre o Crédito Direto ao Consumidor é liberado para uso, muitas vezes, nem sequer aparecendo como opção para o correntista.

Como é a taxa de juros do Crédito Direto ao Consumidor?

Como toda modalidade de crédito, o CDC apresenta taxas cobradas pelos bancos, lojas e financeiras sobre o valor da compra ou do empréstimo. Mas, como é a taxa de juros do Crédito Direto ao Consumidor?

Quando uma compra é realizada de forma parcelada, ou seja, usando o CDC, as parcelas sofrem um acréscimo de juros. Um exemplo prático pode ser visto na hora de comprar um celular que, à vista, custaria R$ 1.000,00 e parcelado sai por 12 vezes de R$ 110,00. Ou seja, quem optar por comprar o mesmo aparelho pagando parceladamente, desembolsará um total de R$ 1.320,00.

Essa diferença entre o valor à vista e o parcelado (também chamado de a prazo) é a taxa de juros do Crédito Direto ao Consumidor.

O valor dessas taxas pode variar de acordo com a loja ou a instituição financeira que oferece o CDC, mas estão todas especificados no site do Banco Central e podem ser consultadas por qualquer pessoa. Vale destacar que as taxas de juros do Crédito Direto ao Consumidor são menores que de outras modalidades de crédito, como o cheque especial, por exemplo.

Vantagens e desvantagens do CDC

Primeiramente, podemos dizer que a principal vantagem do CDC é a facilidade para contratá-lo, já que o Crédito Direto ao Consumidor é um financiamento destinado a facilitar a vida dos consumidores, possibilitando comprar mesmo sem o dinheiro para pagamento à vista. Com isso, o cliente não precisa esperar para realizar a compra que deseja.

Vantagens

Além de ser uma espécie de “dinheiro fácil”, o Crédito Direto ao Consumidor ainda apresenta como vantagens:

• facilidade para encontrar e contratar o crédito;
• flexibilidade nas condições de pagamento;
• juros menores que os do cheque especial e do cartão de crédito;
• diferentes modalidades de crédito voltadas para interesses específicos, como saúde e educação;
• possibilidade de antecipar parcelas e/ou quitar a dívida

Ainda assim, é importante saber que, como qualquer outra linha de crédito, o CDC também tem suas desvantagens. No caso, uma das principais é o pagamento do IOF, o Imposto sobre Operações Financeiras, e que não deixa de ser um valor extra que acaba deixando a parcela mais alta do que poderia ser.

Desvatagens

Além disso, destacamos como desvantagens do Crédito Direto do Consumidor:

• quanto mais parcelada for a compra, mais alto será o valor final, podendo chegar ao dobro do preço inicial;
• avaliação financeira, no caso de empréstimo pré-aprovado pelo banco;
• taxa de juros maior que os rendimentos da poupança;
• facilidade de acumular dívidas

É bem comum que o acúmulo de parcelamentos de compras distintas acabe gerando problemas com dívidas e até mesmo entrar para a lista de inadimplentes que, por sinal, só cresce no Brasil.

Por isso, antes de contratar qualquer modalidade do Crédito Direto do Consumidor (e de qualquer outro crédito), é importante que se faça um planejamento financeiro, lembrando-se que a recomendação geral de especialistas é que as dívidas não ultrapassem 30% da sua renda mensal.

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