Você sabia que nem todas as contas que você mantém em instituições financeiras são iguais? Cada tipo de conta, como a conta corrente e a conta poupança, é adequado para uma função específica e, entendendo como elas funcionam, é possível escolher aquela que atenderá seus objetivos da melhor forma.

E, por mais que sejam utilizadas por milhões e milhões de brasileiros no dia a dia, muitas pessoas ainda não sabem reconhecer as diferenças entre conta corrente e conta poupança – duas das modalidades mais conhecidas por aqui. Por isso, decidimos escrever o artigo de hoje.

Continue a leitura e entenda mais sobre as contas corrente e poupança, conhecendo suas vantagens e diferenças, e descubra quando escolher cada uma destas opções no seu dia a dia. Acompanhe!

O que é e como funciona a conta poupança?

A conta poupança é um tipo de conta muito conhecida e utilizada pelos brasileiros. Sua facilidade de abertura (sem comprovação de renda), de movimentação, remuneração de saldo e praticamente nenhuma cobrança de taxas no dia a dia atrai muitas pessoas.

A característica principal da conta poupança é ser um tipo de conta que gera uma remuneração para os saldos que permanecem por mais de 30 dias depositados. Dessa forma, ela estimula as pessoas a pouparem.

A remuneração é feita de forma mensal e é referente ao saldo que ficou depositado no último mês corrido. Os depósitos que vão sendo feitos na conta geram as datas limite, que são as datas de recebimento dos rendimentos.

Essa remuneração é estabelecida por legislação, que define atualmente a seguinte regra:

I – a remuneração básica, dada pela Taxa Referencial – TR, e

II – a remuneração adicional, correspondente a:

  1. a) 0,5% ao mês, quando a taxa Selic for superior a 8,5% a.a.; ou 70% da taxa Selic quando esta for igual ou inferior a 8,5%.

Tarifas

Falamos sobre o fato de a poupança quase não cobrar tarifas. Muita gente não sabe, mas existem alguns custos que podem incidir sobre este tipo de conta.

De acordo com a Resolução CMN 3.919, não pode haver cobranças na caderneta de poupança sobre serviços considerados essenciais, como: fornecimento de cartão para movimentação da conta, realização de até dois saques, realização de consultas mediante utilização da internet, entre outros.

Já nas transações que excedem os limites gratuitos previstos pode haver cobrança individual para cada serviço ou a contratação de pacote que englobe uma gama de serviços mensais. As instituições devem disponibilizar os detalhamentos e valores dessas cobranças.

As vantagens e desvantagens da conta poupança

Confira a seguir algumas das principais vantagens e desvantagens da conta poupança.

Vantagens

Uma das grandes vantagens da conta poupança é o fato de ela contar com isenção de Imposto de Renda para Pessoa Física. O rendimento, portanto, entra livre de qualquer imposto na conta. Outra vantagem é para aquele poupador que tem seus saldos remunerados pela regra antiga.

Certamente você já ouviu falar sobre essa remuneração da poupança, não é mesmo?

A regra atual de remuneração da poupança foi estabelecida para depósitos a partir de 04.05.2012. Depósitos que foram feitos até 03.05.2012 têm garantia de remuneração de 0,5% a.m. (remuneração adicional) + TR (remuneração básica).

É importante observar que a conta pode ter sido aberta antes da data da regra antiga, mas o que vale é a data do depósito! Assim, mesmo que você tenha uma conta com saldo na regra antiga, os novos depósitos serão sempre remunerados pela regra atual!

A facilidade de movimentação da conta poupança também deve ser considerada. Não é necessário planejamento prévio, pedidos de resgate nem carência para disponibilização do dinheiro. Ela é facilmente movimentada via cartão de débito, que permite compras direto no cartão e também o saque de valores.

Desvantagens

Uma desvantagem de manter recursos na conta poupança é que, caso o saldo não tenha completado seu próximo aniversário (ou seja, o próximo ciclo de 30 dias), a conta não receberá o rendimento.

Isso porque o cálculo do rendimento não é diário, rendendo pelos dias que o dinheiro ficar na conta, e sim ao término do ciclo de 30 dias. Caso você deixe um valor depositado, e saque no 25º dia, por exemplo, não receberá nenhum rendimento.

A regra de remuneração da poupança atual gera também uma grande insatisfação por parte dos poupadores, já que se considera ser um percentual baixo de rendimento. É considerada por muitos, inclusive, uma opção que não gera ao investidor rendimentos atraentes.

Outro ponto de atenção se refere ao fato de muitas pessoas terem a intenção de utilizar a conta poupança como uma conta para movimentações do dia a dia. Mas, dessa forma, podem ser cobradas taxas, caso a quantidade de serviços efetuados ultrapasse os chamados serviços essenciais definidos pelo Banco Central.

E como falamos acima, com os saldos não completando os 30 dias, também não receberá rendimentos. Portanto, para características de movimentações corriqueiras, o tipo de conta mais adequado é a conta corrente.

O que é e como funciona a conta corrente?

A conta corrente é um tipo de conta de depósitos à vista com a característica de atender a demanda de movimentação financeira, proporcionando os débitos e créditos de valores da titularidade do cliente.

Tem como objetivo receber valores, viabilizar canais para realização de pagamentos (como colocar contas em débito automático, por exemplo), emissão de folhas de cheques, fazer transferências de valores (TED, DOC, etc), manter investimentos vinculados a esta conta, entre tantos outros serviços diários.

Assim como no caso da conta poupança, existem serviços que o Banco Central considera serviços essenciais e devem ser disponibilizados pelas instituições de forma gratuita. É o caso do fornecimento do cartão para movimentação da conta, realização de 4 saques por mês, fornecimentos de 10 folhas de cheque por mês, entre outros.

Quando os serviços disponibilizados ultrapassam os serviços essenciais, pode ser cobrada uma tarifa mensal da conta, que engloba uma cesta de serviços oferecidos, ou a cobrança individualizada de cada serviço efetuado.

As instituições devem ter sua política de cobrança e valores de fácil acesso aos seus clientes.

As vantagens e desvantagens da conta corrente

Confira a seguir algumas das principais vantagens e desvantagens da conta corrente.

Vantagens da conta corrente

A manutenção de uma conta corrente em uma instituição tem a grande vantagem de facilitar as transações financeiras. Da mesma forma, é por meio de uma conta corrente que a grande maioria das instituições dá acesso a seus clientes ao crédito (empréstimos e financiamentos) e a produtos de investimentos.

É nela, portanto, que você centralizará seus compromissos financeiros, seus créditos e pagamentos.

Além disso, vale destacar que muitas instituições têm revertido valores de tarifas cobrados mensalmente nas contas em diversas vantagens. Por exemplo, bônus para celular, pontos em programas de fidelidade, e outros. Tudo isso sem deixar de disponibilizar os serviços referentes àquela cobrança.

Desvantagens da conta corrente

A manutenção de uma conta corrente, por outro lado, necessariamente demanda um cuidado e controle de sua movimentação. Por contar, na maioria das vezes, com crédito já no saldo da conta (o limite especial), esse tipo de conta pode gerar débitos ao titular!

Portanto, você precisa acompanhar, no mínimo, semanalmente o extrato de sua conta corrente. Esse acompanhamento, inclusive, é bastante fácil nos dias hoje, devido ao acesso pelo internet banking.

Além disso, as cobranças de taxas em contas correntes, muitas vezes, não representam vantagem ao cliente. É importante analisar os serviços oferecidos e se eles condizem com a utilização da conta.

Em muitos casos, a opção por somente utilizar os serviços essenciais determinados pelo Banco Central pode ser bastante viável e não gera nenhum custo adicional ao consumidor.

E não se esqueça que toda instituição é obrigada a disponibilizar uma conta corrente sem tarifa mensal, somente com a utilização dos serviços essenciais, se o cliente preferir. Neste caso, só haverá cobrança caso seja utilizado um serviço não previsto ou uma quantidade maior que a gratuita, gerando cobrança do serviço individual.

O futuro da conta corrente e poupança

Se, de um lado, o Brasil ainda conta com uma parcela da população desbancarizada, sem acesso aos serviços básicos financeiros, e até mesmo sem conta poupança ou corrente, por outro lado, existe uma geração que acredita que nem mesmo chegará a ter necessidade de abrir uma conta corrente ou poupança tradicional.

Afinal, estamos vivendo um mundo no qual os serviços bancários já estão sendo reescritos como serviços prestados por empresas de tecnologia atuando no mercado financeiro. A cada dia, nos deparamos com novas soluções, meios de pagamentos e aplicativos que facilitam a vida.

Por isso, além de compreender o que é, como funciona e as diferenças entre conta corrente e conta poupança, é importante também que você se atente às novidades que surgem, diariamente, no mercado financeiro em relação aos tipos de conta e serviços financeiros.

É o caso, por exemplo, das contas digitais (com movimentação exclusiva digital sem cobrança de tarifas) e das fintechs.

Mas, se você ainda não migrou para estes serviços do futuro e segue utilizando a poupança ou conta corrente, vale sempre se manter informado do funcionamento destes tipos de conta e da utilização dos serviços financeiros. Assim, você estará sempre fazendo escolhas mais inteligentes, utilizando o melhor serviço de acordo com suas necessidades.

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Autor

Equipe André Bona

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